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张明
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简介编辑本段回目录

(图)叶小杭叶小杭

叶小杭,1982年清华大学经济管理系研究生毕业,高级经济师,享受深圳市政府特殊津贴专家、深圳市高层次专业地方级领军人才,曾荣获“中小企业信用担保机构领军人物”、“07’新财富.成长之星”、“深圳经济特区30年行业领军人物”、“中国中小企业创新先锋人物”、“企业家特别贡献奖”等荣誉。从事经济管理教学、研究和企业管理30年,积累了扎实的企业管理理论功底与丰富的实践经验。1999年组建深圳市中小企业信用担保中心以来,一直担任担保中心主任、法定代表人,担保中心转企之后,任公司董事长。目前兼任中国中小企业协会副会长、全国中小企业信用担保机构负责人联席会议名誉主席、广东省担保专家委员会主任委员、深圳市信用担保同业公会会长、深圳市人大常委会经济工作委员会委员等职务。
他所领导的深圳担保中心成立12年来,坚持以“切实缓解中小企业融资难,促进中小企业健康发展”为宗旨,致力为广大中小企业提供高效、便捷的融资服务,截至2010年底,深圳担保中心已累计为8000多家中小企业提供了412亿元贷款担保,客户中已有50家中小企业在其担保支持下发展成为上市公司。在扶持中小企业的发展、促进社会信用体系建设的同时,深圳担保中心还实现了经济效益与规模同步增长,2010年当年实现收入31525万元、利润21131万元,人均创收315万元、人均创利215万元,实现了经济效益、社会效益双丰收。
多年来,深圳担保中心以严谨敬业、自主创新,闯出了一条中小企业信用担保机构高端服务业发展可践之路,成为国内具有较高品牌知名度的行业标杆企业,先后荣获国家级“企业管理现代化创新成果一等奖”、国家级“最具自主创新能力企业”、“全国十大最具影响力中小企业信用担保机构”、国家级“最具自主创新能力企业”、“中国担保500亿上榜机构”、“2009年万亿担保规模上榜机构30强”、“中小企业融资担保创新奖”、“中国中小企业创新100强”、全国十大中小企业“成长之星”、“中国担保辉煌先锋”、“深圳知名品牌”等荣誉,风险控制水平始终保持在千分之一以下,创下第十四届“中国企业新纪录”,在全国担保机构信用评级中被评为最高资信等级AAA级。
作为国内担保行业的先行者和资深专家,叶小杭积极为我国的中小企业信用担保体系建设出谋划策、贡献力量,经常应邀担任全国担保行业、中小企业融资、民营经济发展等会议和论坛的演讲嘉宾,并作为专家应国家发改委、国家财政部之邀为国家相关行业政策的制定提供专家意见。作为学者型企业家,叶小杭理论功底扎实,参加了多项课题的研究,出版了多本学术专著,担任了我国第一本信用担保案例教材《信用担保实务案例》一书的主编,并作为了本书中《担保机构的可持续发展研究》、《信用担保“四全”风险管理体系》、《政策性担保机构改制问题探讨》、《我国区域再担保体系的构建与机构运营模式设计》等多篇论著的作者。

叶小杭:妙手破解中小企业融资难编辑本段回目录

文/顾新军--《招银财富》记者

人物简介:

叶小杭,男,深圳市中小企业信用担保中心有限公司主任、高级经济师、中共党员、清华大学研究生毕业。曾任电子工业部部属杭州电子工业学院管理工程系副系主任、深圳市特发黎明光电集团董事、副总经理、深圳市医药生产供应总公司(一致集团)副总经理等职。叶小杭主任在企业管理、技术经济等领域具有扎实的理论功底和丰富的实践经验。

中小企业融资难,这是很多中小企业管理者感到十分头疼的问题,而如何很好地解决它,又常常成为人们关注的热门话题。
在刚刚结束的“全国中小企业信用担保机构负责人联席会议”上,深圳市中小企业信用担保中心有限公司荣膺“全国十大最具影响力的中小企业信用担保机构”之列。作为中心的主任,叶小杭对此感到非常自豪。截止2005年6月30日,该中心已为1679家企业提供担保,累计担保金额51.69亿元。担保的品种包括流动资金贷款担保、产业技术进步资金担保、科技三项费用担保、外贸出口基金担保、综合授信担保、小额委托贷款、信用证打包贷款担保、投标和履约担保等多种品种,满足了中小企业多样化的需求。

特别值得一提的是,该中心创建的“四全”风险管理体系,于2003年获得深圳市第四届企业管理现代化创新成果一等奖。在此基础上,“中小企业信用担保风险控制体系构建”于2004年获得了第十一届全国企业管理现代化创新成果一等奖,这是全国担保机构获此奖项零的突破,也是2004年深圳唯一入围一等奖的项目。

从1999年开始,到2005年,历经六年,叶小杭找到了一条破解中小企业融资难的通道。

中小企业融资难,难得有理

在请教如何看待中小企业融资难的问题时,叶小杭引用了权威专家的提法——“中小企业融资难,难得有理”,让人颇感新鲜。

他进一步说,中小企业融资难是个世界难题。这是由中小企业的性质决定的,这些企业大多资产实力小,资本实力少,人才又缺乏,决策不够严谨,管理也不规范,可以抵押、质押的物质少之又少,再加上贷款的量不大,要的又很急,频度又很高,这一切对于追求赢利的商业银行来讲意味着高风险、低效益、高成本。相对来说,银行一般都喜欢做大客户,比如做一个20亿元的单,很快就能见到效益,而小企业的生存环境却很脆弱,今年在,明年就可能已经破产,所以银行嫌贫爱富也在情理之中。这也是中小企业普遍存在的客观现实。

但是另一方面,我们也应看到,中小企业在国民经济中扮演着重要角色。它们为数众多,解决了大量就业问题,对大型企业起着配套服务的作用,还有一些餐饮、服务、零售等企业,发挥着大型企业不可替代的作用。所以政府无论从维护安定团结局面的角度,还是从发展国民经济的角度,都必须对中小企业融资难的问题予以重视和解决,对处于弱势地位的中小企业给予扶持和帮助,给他们搭建一个合理竞争的市场平台。从这个角度来看,中小企业融资难既是一个国际问题,也具有中国特色。

谈到融资方式,叶小杭告诉我们,股票、债券、信托等,都是高端的融资方式,是受到国家很多条件严格限制的,对于中小企业来讲高不可攀。一般来讲,中小企业的融资方式通常有直接融资和间接融资两种方式。所谓直接融资,就是以企业的股权出售,其好处是投资资本一旦进入,就不能撤回,但可以转让,只需支付利润即可。而间接融资,一般是指银行贷款,到期需偿还本息。从现阶段的客观实际来讲,中小企业融资多半是通过间接融资解决,即依靠银行贷款。但是银行贷款也不是件容易事,中小企业的银行信用普遍较低,通过担保公司的担保可使企业的信用得到提升,从而使得银行愿意发放贷款,这样一种安排有助于中小企业克服融资瓶颈。

叶小杭对于中国担保业的前景非常有信心,他用了“方兴未艾,蓬勃发展”八个字来形容。据他介绍,自从1999年原国家经贸委正式启动中小企业信用担保体系以来,全国去年年底共计有担保机构2188家,光深圳一地就从最初的3家担保公司,发展到目前的300多家。在这些担保机构中,既有担负为中小企业融资服务的政策性担保机构,也有商业性担保机构,对于缓和中小企业融资难起到了重要作用。

风险控制的“一二三四”法则

在担保业中,有一个词曝光率极高,那就是“风险”。如何控制好风险,对于一个担保机构来说,至关重要。

“担保看起来好像很容易,只需判断一下就可以出保函,但是其中隐藏的风险却很大。一般一个项目只收取1%-2%的担保费,但是失误率如果达到2%,一百家做错两家,那么就会给担保机构带来灭顶之灾。”叶小杭说。因此,深圳市中小企业信用担保中心有限公司把风险系数严格控制在万分之水平之内,并以“严谨、稳健、高效、安全”作为经营方针、作为每一位员工的座右铭。

为了控制风险,除了一些常规的反担保手段外,深圳市中小企业担保中心还探索出了一些灵活的保障措施,比如“组合打包”反担保,就是把企业各种各样的资产,有些是银行不接受的,有些是企业没有想到的,只要中心认为整体上可以作为反担保的,都可以放在一起“组合打包”。这在一定程度上为企业创造了更大的担保机会。

对于互保和关联担保,叶小杭也做了深入分析。他介绍说,互保是在专业担保公司没有出现以前的现象。一家企业想找银行贷款,如果他的银行信用不够,他就会找到另外一家企业来担保,这就是互保。互保的企业一般都是门当户对的,代价也是对等的。互保常会出现的问题是,如果一家企业出现问题,就容易形成相互牵连,形成连带责任,会影响到很多企业。随着专业担保公司的应运而生,企业就很愿意通过专业担保公司担保来规避互保风险。

关联担保是种比较特殊的情况,一个集团公司的子公司想去贷款,但是它的信用不够,银行让集团公司为子公司提供担保,这就是关联担保。但是由于集团公司经常为很多子公司提供担保,所以其中累积的风险就很大。一般来说,银行和担保机构对于关联担保都很慎重。叶小杭说,有一种关联担保却是担保中心主动要求企业进行的。比如,一个集团公司下面有A、B、C三家子公司,为了避免道德风险的产生,防范企业通过交联交易,在三个公司之间进行资产转移,在担保中心为A公司提供担保时,要求B、C公司进行反担保。

“四全风险管理体系”是深圳市中小企业信用担保中心有限公司控制风险的经验总结,得到了国家有关部门和权威专家的一致好评。叶小杭介绍说,所谓“四全”,一是要有全面的风险意识。风险是非常广义的,要看清楚什么是风险;二是全过程的风险控制。担保业务过程中每一个环节、细节都可能发生风险,风险控制不是到审核的时候再把关,是贯穿全过程的;三是全员参与。担保机构中,每一个人既是风险的控制者,又是风险的发生者;四是全新的风险管理手段和方法。除了好的理念,风险控制也要落实到现代化管理手段上。深圳市中小企业信用担保中心有限公司与其他公司合作开发的“担保业务管理软件”(GMIS),在全国率先推出担保业务管理平台,很好地解决了担保业务管理手段的现代化。

由此,叶小杭进一步阐述道,“四全”的核心是担保机构必须建立一个良好的企业文化,这种文化以风险文化为特征,包括担保机构良好的服务意识及其人员良好的素质,从而形成全体员工对于风险的高度认识及严格防范。而企业文化的建立,最终依赖于现代城市“三元文化”的激烈碰撞与聚合。所谓“三元文化”,一是城市高度的商业化。由此形成的人们高度商业化的文化理念和价值观;二是行业文化。作为银保关系的双方,银行处于优势地位,担保机构处于相对弱势,如何处理好这种关系也是一门艺术;三是企业内部的管理文化。这三元文化结合在一起,就形成了企业文化,它以风险文化为衡量标准,也是行动的根本出发点。

一个标准,两种超常规的反担保方式,三元文化的集合,四全管理体系,这一连串的规则构成深圳市中小企业信用担保中心有限公司风险控制的“一二三四”法则。

不论出身,国民待遇

究竟什么样的企业才符合担保的范围呢?叶小杭说“不论出身,国民待遇”是他们的原则。这其中包含着两种含义。首先,不论内外资。对于内资和外资企业是一样的标准,无论中外企业,只要是在深圳注册,只要从事的产业符合深圳市政府的产业导向,都可以申请担保。第二,不论所有制。无论是国有企业,还是民营企业,都可以申请担保。在实际工作中,因为国有企业基础较好,而中小企业90%以上都是民营企业,所以担保中心担保更多的是民营企业。

叶小杭认为,中小企业的情况很复杂,没有统一的衡量标准,在担保评审时需要具体情况具体分析,只能度身定做,量体裁衣。其评判标准基本上有两个,一是看担保是否能够促进企业的发展,是否对社会发展有利。其次,担保必须是循序渐进,滚动发展,在取得了一定成效之后才能加大投入。

针对近年来中小企业上市的需求,深圳市中小企业信用担保中心有限公司于三年前推出了上市担保业务,截止目前,已经促成了六家企业在国内和海外上市。叶小杭认为上市担保业务的推出,很契合中小企业的实际需要。因为在中小企业看来,动辄几百万的上市费用对于他们是一种很大的资金占用。而如果担保机构出面,在上市之前替这些企业先期垫付费用,上市融资成功后这些企业就可以支付垫付的费用,即使上市不成功,这些企业也只需支付担保费用,这对缓解中小企业的资金紧张非常有效,也受到了很多急于上市的中小企业的欢迎。

深圳市中小企业信用担保中心有限公司与银行良好的合作关系,也堪称业内典范。除与银行的风险分担比例为20%外,还坚持对每一家合作银行都实行“一票否决、三项担保、六月代偿”的合作原则。国家经贸委规定担保机构的放大倍数为5—10倍,目前深圳市中小企业信用担保中心有限公司的放大倍数已超过10倍。

当我们请教叶小杭有何秘诀时,他说,一家担保机构,银行认不认你,关键是看你有没有偿还能力,看你有没有品牌和信誉。深圳市中小企业信用担保中心有限公司在银行的存款额不低于3亿,这样大的一笔钱,商业银行完全可以通过人民银行查看得到,不存在弄虚作假的情况。而且中心六年中发放50多个亿贷款担保,目前只有300多万元逾期,损失为零,银行认为风险控制得非常好。还有,“在该你赔的时候,你要果断地赔”,六年中担保中心服务了1700多家客户,只代偿了9单。正是因为出色的风险控制能力,所以担保中心向银行的担保推荐,首次成功率可达到96%,第二次推荐就可达到100%。银行也经常邀请担保中心就开展企业调研和风险控制方面的经验进行业务交流。

责任练就精英团队

担保是一个风险极大的行业,也是个考验人的眼力和能力的行业。在成立之初,有些人抱着侥幸心理想试一试,骗骗保,结果却在担保中心屡屡碰壁。叶小杭认为这些人只能骗骗外行人,实际上是经不起审核的。“经不起三个回合,一个回合就败下阵来。”他分析说,骗保的企业,一般都没有一个好的载体,所以他们往往通过造假,造一些他们自认为天衣无缝的财务报表,妄想过关,但是这些财务报表根本经不起推敲。你说你销售几个亿,你拿银行对帐单来看一下,然后再看你的纳税情况,看你的生产流水线,看你的生产能力,看你的库存原料,还要看工资、社保、医保、水电费单,你能保证这些东西都齐全吗?对于骗保的企业,担保中心也有惩罚手段,项目不予以立项,预先缴纳的评审费也不退还,并将企业纳入信用“黑名单”。

深圳市中小企业信用担保中心有限公司有44名员工,其中处于一线的项目经理34人,他们取得的成绩是令人瞩目的。2004年,中心做了22亿元的担保,担保企业629家,人均担保4700多万元,人均创收130万元,人均创利80多万元。“担保是个辛苦的行业,像我们这样一个小团队,面对的却是十几万的客户群体,市场需求很大,你的品牌好,收费低,所以客户就多,你必须付出足够的细致,必须担负起责任。”叶小杭说,“中心的员工基本上都有硕士以上的教育背景,大家都很敬业。即使到了下班时间,大家还经常在埋头处理手头上的事情,要么是刚刚从企业调研出来,正在回来的路上。”

身为中心的主任,叶小杭也自然付出了很多心血。从电子工业部部属院校的管理系副主任,然后到深圳的IT和医药企业任副总,最后被深圳市政府任命为深圳市中小企业信用担保中心的主任,叶小杭虽然有足够的管理理论和实践积累,但是他还常常感觉到知识不够。“你今天遇到IT企业,明天遇到医药企业,你说你做过,你懂,那么以后遇到其他高新技术企业,遇到纳米材料企业,遇到物流企业,你还懂不懂?所以必须加强学习,不断充实自己。否则决策的时候,你怎么去做决定呢?”叶小杭白天要处理很多公务,还要接待来自全国各地前来的取经者,只有到晚上七点多的时候才能真正静下来审批一下文件,但是他还是抽出一些时间来了解各个行业的动态情况。

“点点滴滴的优势形成机构综合品牌的优势,一点一滴地把工作做好造就全国的知名品牌和示范效应。”叶小杭主任的这番话,正是深圳市中小企业信用担保中心有限公司之所以会取得令人瞩目的成绩的最好的总结。

叶小杭:建立信用担保体系 便利中小企业融资编辑本段回目录

深圳市中小企业信用担保中心主任 叶小杭

  摘要:世界各国都日益重视中小企业的作用,采取各种措施积极扶持中小企业的发展。创新能力弱和筹集资金难是制约中小企业发展的两大瓶颈。根据调查,深圳市的中小企业融资渠道除了股东追加投入与企业的利润留成外,还主要依靠银行借款,间接融资在目前及今后的一个时期内依然是中小企业的主要融资渠道。建立信用担保体系是解决中小企业融资难的一个重要措施,为满足众多中小企业在融资等方面的信用担保需求,许多问题尚待解决,本文在此方面作了初步探讨。

  一、中小企业的社会贡献与"融资难"

  1、 中小企业的社会贡献

  从全球范围来说,各国的中小企业的作用各有其特点,但基本上都具有以下几点:创造社会财富的重要力量、大企业的摇篮、提供大量就业机会、推进技术进步并成为国家经济活力的基础和新的经济增长点。

  就深圳市的中小企业而言,其社会贡献主要体现为:一是支撑着深圳市经济的半壁江山。2002 年的统计数字显示,深圳市民营企业登记近6万家,约占全市企业总数的46%,其中民营中小企业约占98%。民营中小企业工业总产值近600亿元,约占我市工业总产值的20%。民营中小企业吸纳就业人员近200万,占全市就业总人数的42%以上。民营经济(除国有、涉外和个体以外的其他各类经济类型)提供的税收收入为122.86亿元,占税收总收入的49.07%,比上年增长39.19%,增收34.59亿元,对税收收入增长的贡献率达68.85%。二是产品以外销为主,极大地推动了深圳市外向型经济的发展。2000 年,全市认定的产品出口型企业中,中小企业数量占70%左右,是深圳市外向型经济的主要力量。三是在高新技术领域占有重要地位,促进了深圳市高新技术产业的发展。在深圳市认定的高新技术企业和经考核认定的技术先进型企业中,中小企业分别占70%和76%左右。此外,深圳市认定的民营科技企业已近900 家。四是吸纳社会劳动力的主要载体。在工业企业中,中小企业就业的人数约占整个行业的85%。

  重视中小企业的作用,扶持中小企业的发展,已成为一个全球性问题。世界各国都日益重视中小企业的作用,采取各种措施积极扶持中小企业的发展。

  2、 "融资难"是中小企业面临的突出问题

  中小企业由于自身的特点及其生存和发展的市场环境,决定其在市场竞争中处于相对弱势的地位。从内在因素看,中小企业的资金、技术、人才、信息、销售渠道和网络以及对市场的影响力和控制力,都无法与大企业抗衡;从外部环境看,在资金方面,中小企业的融资条件不足造成融资成本都要高于大企业;在人才方面,中小企业由于工资水平、福利待遇、社会地位、发展预期等方面存在不利影响,不容易吸引更多的优秀人才;在政府关注及信息的获取方面,由于大企业在国家经济和社会生活中的历史地位,往往更容易得到政府的关注,中小企业获得宏观经济信息的速度、成本核算要慢于、高于大企业。而其中尤以创新能力弱和筹集资金难最为突出。

  我中心进行的一次抽样调查显示,深圳市中小企业规模和实力不强,技术创新能力偏弱,发展后劲不足。从2001 年销售收入看,年销售收入在500万元以下的企业总数便占到了76.29%。被调查企业中有近一半的企业暂无创新成果。中小企业资金短缺,融资渠道不畅。主要原因是中小企业一般难于通过发行债券股票上市等方式进行直接融资;企业缺乏银行可以接受的抵押措施,加之自身实力低,信用水平不足,申请贷款额度小;信用担保机构担保资金补充和风险补充机制不到位。目前中小企业特别是小企业还主要依靠股东追加投资和公司的利润留成等内源融资。

  二、中小企业信用担保体系的作用

  1、 中小企业的融资渠道与需求特点

  随着中小企业的发展,单纯依靠自身积累的内源融资来发展壮大企业已愈来愈跟不上社会经济发展节奏。根据我中心的调查,深圳市的中小企业主要的融资渠道还是股东追加投入与企业的利润留成,银行借款次之。两类企业实际上都很难通过证券市场融资,中型企业对银行贷款的依赖程度要高于小企业、而小企业则更借助于民间借款。

  中型企业的融资用途主要是新上项目投资与流动资金需求。反映小企业的融资用途更多样化,如添置部分设备与银行保函的开具。这说明小企业在营运过程中更需要借助外部的力量来保证合同的执行等业务的实现。中小企业的资金需求数量与时间长短有何特点,中型企业所需资金都在500 万元以上,使用期限为一年至两年;8 反映小企业资金需求一般在几十万元至500 万元之间,使用期限短的六个月、长的可至两年。

  从以上企业的资金用途与需求数量分析可知,中型企业融资主要为了新上项目和流动资金需求,故其资金需求量大,在内部融资手段不能满足其需要的情况下,就得靠外源性融资,目前证券市场对中型企业来说,门槛也是相当的高,剩下的融资途径只有银行贷款。小企业融资用途多种多样,数量较少,银行特别是四大国有银行对它们贷款的可能性都不大,因此小企业往往求助民间私人借款和其它途径来满足其融资需求。

  我们的研究表明间接融资在目前及今后的一个时期内依然是中小企业的主要融资手段,因此如何创建新型银企关系是解决中小企业融资难的主要课题。

  2、 银行贷款与信用担保

  中小企业融资难,其原因何在呢?从银行贷款角度看,一是对放贷成本的计较;二是对所承担的贷款风险的顾虑,中小企业自身能力弱、资信等级往往难以达到银行放贷标准,银行为控制风险就要求企业提供相当的财产作为抵押和寻找有实力的机构给予担保。从表10 与表11 所反映的中型企业与小企业的调查统计结果来看,小企业贷款额度小也是其贷款难的一个原因;缺乏抵押物与无担保是中小企业共同面临的难题,小企业相对更难。当然中小企业融资难的原因是多样性的。

  

  现阶段,深圳市主要由政府出资建立的担保机构有深圳市高新技术产业投资服务有限公司(简称高新投)和深圳市中小企业信用担保中心(简称担保中心)两家,民营担保公司中科智、中融信等二十余家。这些担保机构的注册资金20多亿,在保金额估计在40 个亿以内,相对深圳市4000 多亿元的贷款规模而言,不足其百分之一。正因为深圳市的担保市场需求巨大,这些年已有不少企业加入到担保行业,从事相关业务。

  担保业是一个高风险低收益行业,为了控制风险,担保机构除了对申请担保贷款的企业进行详细调查外,一般也要求企业提供一定的反担保措施。担保机构给企业担保所造成代偿与坏帐损失是必然的,不同的担保机构采用不同的补偿方式,如"高新投"通过风险投资与产权的转让盈利来补偿,即"卖企业"获利。再如"中科智"的担保业务中包括企业贷款担保和对个人担保,其运作方式纯粹商业化。深圳市中小企业信用担保中心不以盈利为目的,对深圳市注册的中小企业"不论出生,一律国民待遇",所担保贷款的企业类型既有高新技术项目企业、又有传统产业,其涵盖面几乎涉及深圳市所有的主要产业部类;"担保中心"对各类企业的担保贷款都或多或少地给予了一定比例的信用担保,因此也就面临由于担保贷款不能全额回收造成坏帐损失的可能性,目前"担保中心"除了收取担保费外不能从事其它盈利业务,这是事业制担保机构同公司制等其它形式的担保机构最大的不同之处。

  担保是解决中小企业银行贷款难的一个重要环节,本中心对企业向银行贷款所采用的担保实体、向担保机构所能提供的反担保措施、需要信用担保机构提供服务的种类等问题进行的调查结果如下。

  中型企业和小企业采用的担保机构主要是关联企业和信用担保机构。银行控制贷款风险主要的措施是抵押,担保机构控制风险的办法是要求企业提供一定的反担保措施,相对银行的抵押措施而言,担保机构的反担保措施要灵活的多,如不动产抵押、第三方(自然人或法人)保证、有价证券质押、出口退税账户托管下的退税额质押、固定资产抵押、专利权质押、机器设备卖方回购保证等。有一些特殊的抵押品只对金融机构开放,而不对担保机构开放,如企业为生产目的从境外引进的尚处于海关监管期的固定资产就只对金融机构开放办理抵押。还有的是担保法规定可以抵押的物品,在深圳市却不能实行,如交通运输工具的抵押登记在深圳市尚不能操作。

  中小企业能够提供的反担保措施。调查显示中小企业可以提供的反担保种类较多,从表15 中可以知道小企业能够提供专利权质押的比例要高于中型企业,这说明小企业是技术创新的主体,支持小企业往往就是支持科技创新。另外中小企业能够提供机动车辆抵押的占被调查企业的三分之一左右,如果深圳市开辟交通运输工具抵押登记的话,将更进一步缓解中小企业的资金紧张状况。还有不少企业希望拿应收帐款质押贷款,由于目前国内信用体系建立尚不完善,估计在短期时间内这方面不会有较大的改观。

  信用担保机构的担保资本金的不断补充和担保贷款风险补贴的要求体现了信用担保机构为中小企业服务与自身发展之间的矛盾。日本与韩国的信用保证业之所以比较成功,其原因就在于它们已经解决了这个矛盾。国内如上海市为鼓励担保机构对小企业的支持力度,已出台担保机构损帐补贴暂行办法。
中小企业希望信用担保机构提供服务的种类要求。相对小企业而言,中型企业更多的需求是固定资产投资贷款、信用等级评估、创业板上市费用担保服务。

  3、 信用担保体系在中小企业融资活动中所发挥的作用

  综上所述,一方面广大的中小企业有巨大而迫切的融资需求,另一方面银行手中有大量的存款资金需要寻找"出路",可是出于风险控制的考虑,却难以得到运用。在此种情形下,建立信用担保体系,通过担保机构的专业化运作,转移银行风险,便可以实现中小企业与银行的"对接",既可以解决中小企业的融资难题,也可以为银行资金找到贷款出路,并减少不良资产的产生。

  现阶段,我国资本市场尚未建立多层次的融资体系,融资功能尚不完善,间接融资仍然居于十分重要的地位,因此,在中小企业的间接融资活动中,信用担保体系发挥着十分重要的作用。

  以深圳市中小企业信用担保中心为例,可以说明这个问题。深圳市中小企业信用担保中心自1999 年年底挂牌,次年4 月开始正式运作,是国家首批中小企业信用担保体系试点范围的担保机构之一。截止到2003年7月31 日,担保中心累计接受2151家企业的信贷担保申请,申请担保金额近75.4亿元人民币。其中签约担保企业445家,签约担保金额11.1亿元人民币。已担保企业中,47.08%的企业拥有较高技术含量的项目;81.1%的企业因为担保中心的担保才首次获得银行贷款;绝大多数为民营企业。通过我们的担保活动,为社会带来38.85亿元的新增销售收入、9918万元的新增税收和1.39万人的新增就业。信用担保体系在中小企业融资活动中所发挥的作用,由此可略见一斑。

  三、建立信用担保体系应关注的一些问题及其思考

  1、 风险和收益

  信用担保是国际公认的高风险行业,但它不同于风险投资的高风险、高回报,它是高风险、低收益,赔大于赚符合大数定律。我们知道,目前担保收费率大都为担保额的1%-2%,而能将代偿率控制在3%以内已属不易。日本的信用保证协会1993 年收支差额为10 多亿美元,韩国的信用保证基金组织1993年的收支比为1 比6。赔大于赚是就"小循环"而言,而就"大循环"而论情况就不同了。

  "大循环"是指以城市、地区、国家为核算单位周而复始的经济活动;"小循环"是指以担保机构为核算单位周而复始的经营活动。大循环的直接经济收益是增量税收,增量税收与代偿支出之比在发达国家和地区可达6.5 倍。大循环赢,赚大于赔,这正是大多数国家和地区积极推动信用担保事业的重要原因。

  基于"小循环亏"、"大循环赢"的事实,国外的担保机构一般都由政府给予强有力的扶持与资助,中小企业信用担保是国家和地方政府扶持中小企业、促进经济发展、加强社会安定的一种政策。因此,我们认为:一方面国家应当通过相关立法建立各级信用担保机构保证资本金的来源与补偿机制、保证信用担保机构极强的公共保证能力和无可置疑的信誉;另一方面要许可信用担保机构利用自身优势适当开展其他业务,获取收益补充风险储备金。同时不以盈利为主要目的,加强控制和防范风险,持续、健康地发展。

  2、 风险与控制

  信用担保机构与被担保企业、银行、担保机构自身及外部环境等因素紧密相关,各种错综复杂因素的交互作用和影响,决定了担保机构在运作过程中必然要面临多种风险,包括政策风险、经营风险、道德风险等。因此,正确认识中小企业信用担保机构所面临的各种问题和风险,并有效地加以防范和控制,是我国新生的信用担保业亟待解决的重要问题。信用担保机构的风险防范与控制机制应从内部与外部两方面加以构建,尤其要从内部建筑起坚实有效的风险防范体系。以下结合深圳市中小企业信用担保中心的实践谈谈此问题。

  (1)政策性资金、企业化管理、市场化运作。以盈利为目的商业性资金介入这一行业从事担保业务很难达到商业目标,政策性资金体现政府的政策导向,完全可以达到政策目标,这就是国际惯例。在德国、日本、韩国、香港等地,均由政府成立类似日本的信用保证协会联合会的机构,贯彻国家支持中小企业发展的产业政策的宗旨,不以盈利为目的。政策性资金需要法人化管理,和市场化运作。对于担保机构自身来讲,市场化运作有利于建立廉洁、透明、规范的运作机制,杜绝感情担保、问题担保。不按市场规律办事,必然受到市场的惩罚。深圳市中小企业信用担保中心筹建之初市政府常务会议就明确了任何机构和个人不得对担保中心指定担保,担保中心实行市场化运作,目前的良好运营状况与这一定位有密切关系。与银行合作方面宜实行联合调研、独立审核、风险分担以实现良性互动。

  (2)"三全"管理。内部管理要坚持全面的风险概念、全过程的风险控制、全员参与的风险防范。建立形成有效的约束、激励机制。具体可体现在建立了审、保、偿分离制度;透明作业,包括评审标准、审理程序、取舍原因等;实行项目经理A、B 角制度;高标准项目经理队伍建设,业务素质和思想品德素质双考核,严格项目经理的道德风险;实行评审会、专家会审和独立评委制;在保项目进行定期跟踪管理,规范保后跟踪程序,动态中控制在保风险;加强信息化建设,充分利用外部信息防范风险。

  (3)信用担保与非信用担保是风险产生的主要原因也是担保机构的生存空间,因此信用担保要名副其实,信用担保不同于抵押担保或质押担保,只有信用担保才存在高风险。深圳市中小企业信用担保中心成立运作两年来已为逾百家中小企业提供了贷款担保,每一笔都根据企业的具体情况体现了不同程度上信用担保。

  3、风险与环境

  我国社会信用体系的不完善使得信用担保机构与被担保企业之间存在极端的信息不对称。为了提高工作效率,担保机构力求在最短的时间内能给予申请担保企业一个正确的判断,但是仅通过几次企业调研、仅通过与企业经营者有限的几次交往,就要求项目经理做出正确的判断确非易事。因为企业提供的财务报表可能是不真实的、企业的银行贷款情况可能是不完备的、企业提供的发票可能是假的、企业公证过的声明也有可能是伪的……信用担保机构与企业之间存在极大的信息不对称。为了降低这种信息不对称给担保机构带来的风险,需要社会各界如银行、工商、税务、司法、海关等部门的积极配合,需要这些部门为担保机构提供有关申请担保企业的相关信息。

  信用担保的风险控制有赖于这些外部环境的建设,最好通过立法的形式将这种协作关系法制化,做到信息资源共享,从而建立完整的社会信用体系。

  建立完善的社会信用体系有利于防范信用担保风险。我们建议信用担保机构的有关管理部门,如国家经贸委、财政部、中国人民银行等为各地的担保机构建立一个信用评级体系,以规范担保机构的运作,去莠存良,保证我国中小企业信用担保事业的健康发展。我们建议银行界与担保机构联手实施信用工程的建设,建立以中小企业和个人为主要对象,以信用记录、信用调查、信用评估、信用发布为主要内容的社会信用管理系统,强化中小企业信用观念,严惩失信行为。完善的社会信用体系将大大地促进我国中小企业信用担保事业的健康发展。

叶小杭:不以所有制论英雄编辑本段回目录

 担保中心要不要改制?个人的位置怎么处理?

  叶小杭看起来不动声色。

  “做信用担保不要以所有制论英雄。”深圳中小企业信用担保中心主任叶小杭,气定神闲,作为全国首批试点担保机构的领导者,他交了一份漂亮的答卷。

  1999年底,深圳市政府投入2个亿(分三年到位),成立担保中心。第一年开张8个月,为43家企业提供了1.11亿元人民币的贷款担保;今年预计情况会超过700家20亿。盈余情况也从第一年的88万元到去年的2300万元,“也许是这种示范效应引发了众多投资者进入吧。”叶小杭微笑,几个采访者中,他是唯一一个将所有企业数据报得清清楚楚的人。

  不过叶小杭的确有资本骄傲,5年来担保中心担保总额超过30个亿,担保过1200家企业,代偿了五单,共346万,已收回了250多万,赔率小于万分之四——风险控制和担保规模都全国领先。

  和一些担保机构为减小风险而对中小企业“惜保”不同,成立之初就被赋予“为中小企业服务”重任的担保中心一直着眼于这一宗旨。

  叶小杭报上了一连串数字:

  2003年全市共完成1510笔担保,深圳市23家担保公司,其中担保中心一家就完成515家,占38%的市场;全深圳担保总金额63.23亿,担保中心12.6亿,占总量的20%。今年要完成700家企业,20个亿的担保,“压力非常大。”叶小杭说。

  截至2003年底,担保中心累计担保的中小企业中,90%是民营企业,79%是通过担保中心才首次获得银行的贷款。

  2002年12月30日,担保中心作为首席发起人发起成立了深圳市中小企业信用互助协会。2003年2月,担保中心为深圳一家民营担保机构开展再担保业务,开辟了我国政策性担保机构为商业性担保机构提供同城再担保的先河。2003年10月举办“中小企业诚信榜”活动,授予48家企业“诚信中小企业”称号,同时向上榜企业提供200万元至1000万元以上不等的信用额度担保。这是我国担保机构首次对中小企业进行信用评比和公开授信。

  上榜的企业按企业规模,其信用被划分为A、B、C三类。它们将来如有担保需求,只要企业的法定代表人签名就行,不需要抵押或质押,中心向银行发担保意向书,银行就给它们放款。到目前为止,这48家企业没有出现任何信用问题。

  “当初这些企业向银行申请二三百万的贷款,都对它们极为艰难,如今银行给它们信用贷款二、三千万元。这种变化是很大的。”叶小杭对担保中心给企业带来的这种收益显然十分满意。

  对于国有担保机构和民营担保机构优劣之辩,叶小杭反应颇强。他说,因为风险大收益低,国外很多担保机构都是政策性的,而社会资金始终要追逐盈利为第一目标,这样就会带来不少限制。同时,对于虽有风险但有利于促进社会发展的事物政府有责任首先启动。“如果我们做得伤痕累累,那人家就不一定干这事。”他说,而且担保中心是不以盈利为目的的,是以扶持中小企业、解决中小企业融资难为宗旨的,“这也是政府出资的政策性担保机构和其他商业性担保机构的不同之处。”

  在中国做担保最重要的问题还是信用问题。叶小杭说,从中国目前情况看,完全不用抵押或质押而单靠信用来做担保,实际上做不到。如果你不能有效地判断对方的诚信情况如何,你将会担保失误,担保失误的直接结果就是经济损失。

  他说,他们的每一个项目经理在做出对企业的评价之前,要到社会信用网去调查,例如在税务局、银行、海关是否有不良记录,如果有,项目经理就可能会否定企业的担保申请。

  叶小杭对担保行业的发展前景充满乐观。他认为“中国担保体系建设已经进入了中级阶段。”他将中级担保机构概括为五个特征:一是“产销”进入批量化操作,年担保额超过了10亿元人民币、年担保企业超过500家;机构的风险文化良好,代偿率低于1%;管理团队和项目经理素质优良;信息化管理手段“三拥有”;市场化运作定位。

  “担保行业是朝阳行业,在很长的一段时间里,具有强盛的生命力。现在已将进入洗牌阶段。”叶小杭认为。

  学理工科出身的叶小杭充满理性,担保中心的步子一直被控制在理性发展的节奏里。但其步子之大还是有些令人惊讶:担保中心第一年对申请企业担保的比例是10比1,到今年,这个数字已经变成了2比1。信用担保超过50%。

  大学读理工科,研究生读经济管理,叶小杭认为自己的优势是“对管理熟悉,对企业也了解”。也许是体制原因,他不愿多谈自己,但业内的议论想必也在他思考的范围内:担保中心要不要改制?个人的位置怎么处理?

  叶小杭看起来不动声色。
参考资源

http://www.sznews.com/zhuanti/content/2011-03/28/content_5474630.htm
http://www.s1979.com/shishang/zhuanti/201103/2112513221.shtml
http://www.szcgc.com/chn/infolib/cn078.htm
http://www.gs.xinhuanet.com/zhibobd/2003-08/26/content_863864.htm

深圳市中小企业信用融资担保集团有限公司:http://www.szcgc.com/default.aspx

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