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网络借贷平台全接触 发表评论(0) 编辑词条

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网络借贷平台全接触编辑本段回目录

  P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面,由2006年“诺贝尔和平奖”得主尤努斯教授(孟加拉国)首创。

  P2P其中P是英文peer的意思。主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方面,一是将资金借出的客户,另一个是需要贷款的客户。
  随着互联网技术的快速发展和普及,P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式,转变为线下线上并行,随之产生的就是P2P网络借贷平台。这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。P2P网络借贷平台发展的另一个重要目的,就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。

国际篇

网络借贷平台全接触——国际篇

       Prosper

上线时间:2006年

所在地点:美国

盈利模式:借贷利息提成+放贷服务费

Prosper是目前国外名气最大的P2P借贷服务网站,由于美国证券交易委员会(SEC)决定将一些P2P融资工具当作证券来管理,Prosper曾经一度关闭自己的贷款平台,不过加利福尼亚州又向Prosper开了绿灯,允许该公司重新开业。

在Prosper上,每个借款者拥有2.5万美元的借款上限,Prosper会对借款者进行信用调查并给予评价等,每个拍卖通常持续3~7天,可由借款者自行设定。Prosper上有上千个不同的群组,Prosper也鼓励借款者加入到这些群组中去,并试图通过群体的力量来约束成员按时还款。只要加入群组的成员曾有过成功还款的记录,借款者就比较容易吸引更多放款者以较低的利率放款。成功获得借贷的人必须在取得款项时向Prosper支付1%~3%的费用,而放款人每年也必须为借款者仍未清偿的款项支付0.05%~1%的服务费。

在Prosper平台内的借贷操作并不复杂,凡是具有美国合法公民身份,拥有超过520分的个人信用评分、社会保障号、个人税号、银行账号的注册客户,均可以从事Prosper平台内的借贷交易。你需要先在网站上进行注册,在填写一系列个人情况和号码的问卷后,会获取自己在Prosper平台上的信用评级,信誉最高的为AA级,最低的为 HR(High Risk级)。然后你需要提供一篇计划书,告诉大家借用这笔钱做什么用并且设定你能接受的利率底限,然后就是等待别人放款。

对于放款者来说,则是先转一笔钱进Prosper存放,再进行类似拍卖的步骤进行竞拍;放款者可以看到借款者的信用状况,包括有没有房屋、信用额度多少、有没有欠缴记录等等。放款者也可以问借款者问题,以最后决定要下标的最低利率和放款金额。如果最后集资总额达到了借款目标,那么Prosper就以当时最高的借款利率为准,放款给借款方了。这时,Prosper会发行一个和借款相同金额的债券给放款者持有。借款方每个月固定还款,债券金额就会逐渐减少,但存在Prosper中的可动用现金则会增加,其中包括借款者归还的本金和利息。

       Zopa

上线时间:2005年

所在地点:英国

盈利模式:借贷利息提成

Zopa全称为英国Zopa网上互助借贷公司,Zopa是“可达成协议的空间(ZoneofPossibleAgreement)”的缩写。Zopa的创立者们曾经发起组建了英国最大的网上银行——Egg银行,随后他们又联合创立了Zopa公司。

Zopa的特别之处在于,用一套严格的公式去计算每人用钱的习惯与还钱的可能性,想要借贷的人必须接受Zopa的信用调查与风险评估,获得通过的人也会依照其还款风险获得A到C的不同评级。考虑到了个人对个人借贷交易可能存在的风险,该网站为用户提供了一个配套系统,把出借金额分为50笔,放款人的钱实际上同时借给了50个不同的借贷者,而且每个贷款人也不能向同一人借第二次款。因此,即使有人拖欠不还,放款人面临的风险也大为降低。除此之外,借贷双方还将获得具有法律约束力的合同。Zopa每月都会整理偿还记录,如果有人没有按时还款,该网站同样会采取类似于银行的补救措施。Zopa平台内的放款人可以提供500~25000英镑的贷款,以贷款利率竞标,利率低者胜出。放款人贷给某个特定贷款人的资金最低可以达到10英镑,最高不限;贷款人可以借入1000~15000英镑的借款,借款资金均是按月偿还,但贷款人提前还款不会收取任何的违约金。放款人可以提出自己想要的利率、愿意借给哪种信用等级的人以及放款的期限。借贷双方达成的借款利率,主要因贷款人的风险喜好程度而定,风险偏好型的贷款人会追求较高的利率水平,而谨慎的贷款人则会确定较低利率去规避相关风险。

当一笔借款被成功放出时,作为整个交易平台的Zopa将从中获得0.5%的利润。


       Wonga

上线时间:2007年

所在地点:英国

盈利模式:在线借贷获得利息

Wonga.com是一家以在线借贷为主要业务的网站,总部位于英国伦敦。目前它主要针对小额在线贷款者,可以提供50~750英镑不等的小额在线借款业务,不同于传统的银行,Wonga可以全天24小时办理业务。商业模式方面,它并不依靠传统银行,而是完全靠在线借贷的利息来盈利,收益由贷款数额和还款期限决定。

要想贷款,首先你必须登录网站,创建个人的账户信息,包括个人基本资料、银行或信用卡账户信息等。其次,进入借款流程,输入自己想要借的金额,如果是第一次借款的话,最多只能借款200美元,如果是老用户的话,Wonga会根据你以往的借款、还款、信用信息等逐步增加最大借款金额。再输入自己还钱的时间,最多不超过30天。当你输入借款金额、还款时间之后,Wonga会自动计算出你需要还钱的金额,包括了本金+利息的。再接下来,当你看到借款的金额、预期要还款的金额之后,同意的话,则点击“申请”(Apply now)按钮。Wonga会根据你的信息进行一些判断,然后告知借贷是否通过。一旦通过,你在几小时内就可以得到这笔贷款。

然后来看还款的流程:当约定的还款期到来时,Wonga会自动从你的账户里提走本金和利息。但如果账户里余额不足,则被视为“违约”,会有每天10英镑的罚款,利息一直追加。如果Wonga第二次提款时账户里仍然余额不足,那么Wonga就会把这笔交易通知有强制权利的第三方,比如法院、用户账户所在银行等,这样你的信用会有不良记录。

当然,毕竟Wonga所提供的只是小额贷款,用户如果因为违约而对自己的信用带来不良记录,显然是不值得的,于是Wonga的风险相对还是比较低的。毕竟英国的信用体系相对完善、人们对于信用还是非常看重的。

国内篇

    拍拍贷

网址链接:www.ppdai.com

上线时间:2007年

所在地点:上海

盈利模式:借贷成交服务费

拍拍贷是国内的一家P2P个人信用网上借贷平台,这家总部位于上海的“网络借贷”网站将借款金额限制在3000元到10万元之间,借贷对象限定为个人,资金通过网络银行流动。另外,它基本上是借鉴Prosper的模式,采用竞标方式来实现在线借贷过程。在拍拍贷上发布借款需求的多是年轻人,主要用于个人初期创业、短期信用卡资金周转或装修、购物等消费,也有一些是借钱给家人治病或者求学的。

打开“拍拍贷”的网站,带有借款人照片的借款列表即显著地出现在网站的首页。借款人把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限列在上面,放款人可以根据其显示的信用等级及个人详情进行投标,投标采取“利率低者优先”的原则,网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。如果资金筹措期内,投标资金总额达到借款人的需求,则他此次的借款宣告成功,网站会自动生成电子借条,借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金,该项借款计划则流标。

网络社区、用户网上的朋友圈是其信用等级系统的重要部分,网路活跃度也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了拍拍贷的评价系统。而且拍拍贷更强调人际网络,更注重现实中人际关系及信用在其平台上的延续,其网站好友列表里的人大部分都是借贷人现实中的好友,每个借贷人都可以直接或通过朋友了解与自己发生交易的对方的情况,这样可以提高借贷效率,同时降低风险。

目前拍拍贷的盈利方式是收取成交服务费用(借贷者承担),借入者借款成功后,借款期限在6个月以下(含)的一次性收取借款本金的2%,借款期限在6个月以上的一次性收取4%的网站服务费用。另外,拍拍贷还会收取一定的第三方平台转账费用和逾期催收费用。

       齐放网

网址链接:www.qifang.cn

上线时间:2007年

所在地点:上海

盈利模式:借贷提成费、与培训机构合作分成、网络广告

齐放网专门为中国大学生提供小额助学贷款,并因此成为世界经济论坛(World Economic Forum)主办的“2009年世界科技先锋”中唯一的一家中国公司。

齐放网也是借鉴了 Zopa 和 Prosper 的模式,不过关注的群体锁定在大学生,专为求助的大学生和放款人牵线搭桥,并对每笔款项收取2%的费用。

为了降低风险,齐放网主要采取与学校合作的模式,即学生在发布求助信息前,需要通过相关的认证,比如上传学生证、身份证等信息,同时合作学校也要确认求助学生相关信息的真实性。在借款完成后,资金也不会直接划到求助学生的账户里,而是先转到学生所在学校的账户,再由学校将这笔钱发给借款学生,从而减少虚假求助信息的出现。齐放网还建议放款人将自己的资金进行“分散投资”,将资金投到不同的学生身上,以分散风险。

相对于借款人繁复的注册手续,放款人只需在网站上注册成投资人,便可浏览借款人明细,自行决定要将钱借给谁,利息也由放款人决定,只要借款人同意即可。

齐放网目前还与东方标准人才服务公司、杭州新志向教育咨询公司等国内多家优秀培训机构开展合作,为大学生提供就业发展计划,将企业的实习资源、培训资源和优质的职业培训产品相结合,不但让大学生能够借到钱完成学业,还要帮助他们实现以后的就业,实现财务独立,这也在一定程度上降低了借款偿还的风险。

齐放网目前确定的盈利模式是靠还款利息中的提成加上培训机构的学费收入分成,另外还有一部分网络广告收入。

       宜信

网址链接:www.creditease.cn

上线时间:2006年

所在地点:北京

盈利模式:借贷服务费

宜信也是国内一家比较知名的从事个人小额信用贷款的P2P网上借贷平台。该平台针对不同群体、不同需求推出了4个比较成熟的产品:学信通、助学贷、新薪贷、助业贷。

其中,“学信通”主要是针对一些在校大学生,当他们需要购置电脑等与学习相关的产品时,就可以通过小额贷款的方式来实现,额度可达20万元;“助学贷”则是帮助一些人获得学习的机会,包括完成学历教育或者失业、在职人员接受职业培训等,最高可贷2万元;“助业贷”主要是帮助小企业主解决因加盟连锁机构面临的资金紧张问题,或是在企业发展中遇到资金瓶颈时,额度最高为20万元;“新薪贷”主要针对工薪阶层,以解决其包括装修、结婚等多种急需,最高可贷10万元。

借款人来到宜信后,首先需要提供各种相关资料证明,宜信还将通过面谈、独立调查等方式对其资料进行核实。由于宜信拥有一套信用评估体系,因此在对借款申请人的情况进行综合评估后,他们将对申请人的贷款额度以及还款条件做出推荐。

放款人不仅能参与对借款人的前期咨询、贷前审核,每个月还可以通过账单获悉每一笔债权的偿还、收益等信息,随时掌握出借资金的情况。为了以防万一,宜信还拿出一笔相当于贷款总额2%的资金作为“还款风险金”,一旦某个放款人遭遇违约,最后又无法追回款项时,宜信就将动用这笔资金。

宜信的收入主要来自服务费,包括向借款人、放款人收取服务费以及通过与商家合作获得一定的收益。

参考文献编辑本段回目录

http://www.cnii.com.cn/20080623/ca568353.htm


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标签: 网络借贷平台全接触

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