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  宜信是中国领先的从事个人信用贷款咨询与管理的专业性服务机构,在中国率先推出“个人对个人”(Peer to Peer 或称“P2P”)的信用贷款服务平台。
  宜信P2P平台模式创新、理念独特,开创行业之先河。宜信引入了国外先进的信用管理理念,结合以中国的社会信用状况,为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业内容的全程信用管理服务。通过宜信搭建起的信用桥梁,平台两端客户之间的信贷交易行为变得更安全、高效、专业、规范。
  2010年10月22日,由《IT经理世界》主办的金融创新高峰论坛在北京香格里拉饭店举行,宜信凭借创新的P2P模式获得了“金融服务最佳创新奖”,与招商银行、光大银行一同分享了本届论坛的三个奖项。宜信公司CEO唐宁受邀出席本次盛会并发表主题演讲。
  中国银联、工业与信息化部相关专家,各大银行、金融创新企业等各类金融行业高层管理者以及著名经济学家围绕论坛主题进行了高端对话,从行业创新模式到企业社会影响,不仅探讨了移动银行、电子银行在中国的发展现状,而且还讨论了金融创新以及行业新战略的发展机遇和挑战。在会上,宜信创新的P2P模式在推动微金融行业以及普惠金融发展等方面获得了与会者的高度认可。
  2010年9月16日至17日,中国小额信贷联盟(前身为中国小额信贷发展促进网络)年会暨小额信贷高峰论坛在北京梅地亚中心举行。本次会议有来自政府部门、学术研究机构、国际行业组织、国内小额信贷主要从业企业、其他社会机构等各界人士出席。在会上,各界代表就小额信贷行业的发展现状、前景进行阐述、探讨。其中,在17日小额信贷高峰论坛的最后一个环节,评选产生新一届理事会成员。宜信顺利当选,与此同时,宜信CEO唐宁被推选为联盟理事会战略委员会主任。此次年会聚焦小额信贷行业发展,吸引国内多家主流媒体报道,引起社会广泛关注。作为小额信贷联盟理事会成员,宜信将继续提升服务水平,在服务客户的同时,促进行业发展。
  2010年9月25日,由《创业家》杂志社和人民大学商学院联合主办的“2010年最具潜力黑马企业颁奖典礼暨成长中国高峰论坛”在人民大学如论讲堂举行。宜信公司、万通集团等30家企业登上年度“最具潜力黑马企业排行榜”.
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CEO唐宁谈P2P贷款平台编辑本段回目录

宜信汇才CEO唐宁

宜信汇才CEO唐宁

  主持人:金融界的网友,大家好!我现在是在北京2009金融博览会的现场,我们非常荣幸的请到了宜信汇才商务顾问CEO唐宁先生,唐总你好。

  唐宁:你好。

  主持人:唐总,首先能不能为金融界的网友简单介绍一下宜信公司。

  唐宁:宜信公司从事是一项P2P个人对个人的信贷服务平台这样一个业务,P2P是舶来品,美国叫Peer to peer,翻译到中文叫个人对个人,宜信公司是一个平台,平台上有两类人:

  一类我们叫借款人,由小额资金需求的工薪阶层,小白领、学生和学生家长,中小企业主、农民,这群人希望通过几千元、一两万元、三五万元,解决消费或者创业等等这方面的资金的需求。

  一类是出借人或者叫理财者,他们有闲余资金,希望通过把资金借给别人,帮助别人同时获得利息回报的这样一群人。

  宜信公司P2P平台起的作用:第一就是把这两种需求对接到一起;第二就是对借款人的信用情况进行严格的审核、管理,端到端的信用管理、风险控制,这是宜信公司服务平台所做的事情。

  我们在过去三年半的发展之中,已经在十五个城市拓展了线下的服务网络,可以服务这些地区的有资金需求的借款人和闲余资金希望理财的出借人。这是宜信公司和P2P信贷的一个简单的情况。

  主持人:宜信部分业务,其实宜信是作为第三方平台,一方面提供是借贷需求的信息,另一方面同时也是一个风险的把控。

  唐宁:是这样的。

  主持人:听说宜信公司推出了一款产品叫宜信宝,在业内将近12%以上的收益。

  唐宁:宜信宝这样一个模式,其实就是我们对出借人端这种出借获得利息回报的这样理财模式的一个简称。这就是我们叫做宜信宝,指的就是有闲余资金的理财者,出借人把资金分散的借给许许多多个人的,这样一个模式。因为从借款人需求上来讲,额度是很小的,一两万、两三万。如果有五十万一百万资金的理财者,我可以把资金借给二十多个人,三十多个人,风险就非常分散,因为每一个借款人都有各自不同的生活、工作的方式,都有不同还款的情况,所以说真正做到鸡蛋放在很多的篮子里。我们前期又对于这群借款人做了很好的评估管理,所以能够把信用风险控制下来。

  主持人:这种模式在国内是不是比较新,很多人没有听说过这个模式?

  唐宁:其实来讲,这种借贷获利的方式是最古老的,股市才有多长时间,房地产市场真正的来讲产权可流通也只不过是很短的一段时间,几千年以来大家的理财方式是把资金借给有需求的人,同时获得利息回报,这是一个很古老的几千年的这样一种理财模式。只不过是由于现在高科技的发展,互联网的到来等等,可以打破原来这种借贷关系的地缘、人缘、血缘的限制,能够让一个理财者可以借给很多很多的这样的个人,我们平台起的作用就是:

  第一告诉理财者哪里有这种借款的需求,否则的话自己不知道,谁想借钱。

  第二就算有一个想借钱的人,站在理财者的面前,也不敢去把资金借给他,因为对对方的资信情况不了解。

  平台起的作用,有一个这种需求对接的作用,同时对于借款人的自资信情况进行严格审核管理这样的自然。

  主持人:宜信宝产品,有年均收益在12%以上,这个比放在银行是不是高多了?

  唐宁:我们认为是不同的资产配制,因为银行的资金,具有绝对的100%、200%的安全性和很好的流通性。可能其他的产品来讲,比如信托产品、股市、基金有各种不同的风险收益的一个配比,宜信宝这样一个方式,我们认为风险是很低的。因为通过这种分散风险,可以把鸡蛋放在到不同的篮子里,同时回报是属于固定收益性的回报。

  因为借贷关系一旦建立的时候,借款人以利息形式回馈出借人这样一种方式就已经建立了,并不像股市可以涨涨跌跌,不是这个样子的。是一个已经明确下来的这种固定收益型的回报。

  主持人:这个收益来源主要就是借款人的预期收益。

  唐宁:是这样的。

  主持人:相对于借款来说,如果放到借钱人收益12%以上,说明这个借款人吸收支付的利息也应该是一个不菲的比例。

  唐宁:看待这种借款的成本来讲,在这种借贷行为之中,不论是国外多年的小额信贷行业的实践和中国十几年行业的实践来讲的话,这种小额资金信用贷款的方式,在之前是不可能为一部分中产阶级和广大的中低于收入人群,和大部分穷人所获得的。没有人去把他们的信用价值给予相应的认可,咱们过去通常需要抵押担保的方式,需要较大额度的房产、物产等等去进行抵押,才可能获得资金。而并不会很方便的,面对于一些中低收入人群、穷人,能够很好的获得这种资金的帮助。这一块来讲的话,在国际上都是空白。

  在过去的十几年,以小额信贷这样实践者来讲,在各个国家进行了这方面的尝试,大家刚才也了解到这样一种方式,其实很散布很碎很杂,不像是之前例如说一个面对企业的一笔贷款,可能几千万、几个亿,一次性的完成了,那么一个人如果是几万元的话,有多少笔交易才能够凑成几千万、几亿。所以在运作信用上来讲,成本也是非常高的。在面对这样一个借款人获得了小额资金之后,极大受益的前提之下。像我们的很多借款人是学生和学生家长,他在必须要参加培训,例如说职业培训、就业培训的时候,是一个刚性的需求,如果今年不去参加培训,不能够就业的话,就要再下一年再下一年等等,那么个人的发展、个人的成长就会受到影响。

  举例来讲,我们的借款人之中也有农户,在要播种的时候,没有去有足够的资源,种子、化肥去进行这样的农耕的话,就不可能取得今年的收获。他们在借贷关系之中是受益最大的一方,他把这种很大的增值一小部分返还这个体系,百分之十几对于出借人的回报,在整个国际小额信贷领域的时间上来讲,都是非常低的。

  主持人:相对于收益来讲,这种借贷成本是非常低的,也是非常值的。

  唐宁:在拉丁美洲来讲,很多当地的中低收入人群,对于60%、70%这样一个利息的回报,都是非常非常认同的。在中国来讲,无论是城镇还是在农村,我们和清华大学经管学院合作过程中,清华大学刘玲玲教授,之前跟汇丰进行了几年的在农村进行小额贷款的实践,她就讲20%多、30%多、40%多,这样的一个对于农户的成本,农户是非常欢迎的。为什么是这样?多种原因:

  第一,如果成本低了,首先又被那些头头脑脑拿走了,去做别的事情,根本覆盖不到中低收入人群和穷人,起不到普惠信用的作用。

  第二,真正有这种成本付出,受益人就会非常认真严肃的看待这个事情,不是这种免费的午餐,不是这种把钱放到箱子底下,然后到还款的时候就能够还的。

  他们把自己的闲余的时间组织起来,把家庭各个成员组织起来,否则的话就是农耕,农耕之后就没有什么事情做了,在这样一个有资金之后,把全家都动员起来,能够从事种植、养殖项目来讲,这种获益是巨大的。

  主持人:我现在替你们担心一个问题,比如这部分群体,弱势群体、中低收入群体,他们有一个问题,之所以贷款,在现有的金融体系中贷款,是他们信用得不到认可,现在您对他们的信用来认可,是否会承担很高风险问题呢?

  唐宁:这是一个误区,因为之前大家认为中高收入人群,VIP客户是一群有支付能力、有信用的这群人。97年暑假,我去孟加拉和尤努斯教授学习他的格莱珉模式小额贷款,帮助中低收入人群和穷人这样一个革命性的一个创举,有两句话,我记得最清楚:“第一穷人有信用”,穷人首先信用来讲,和财富的水平并不挂钩,如果说挂钩的话,反而是穷人的信用比富人更好,因为穷人的这种借贷来讲,关心是如何增值,如何解决生存发展的需求,而富人的借贷很多和奢侈、享受方面挂钩,穷人的信用中低收入人群的信用,这是在国际上以尤努斯教授为首,几十年的实践被证实的了,穷人有信用。真正去看待信用,看待个人信用来讲,其实这个行业在国际上已经有很长的历史了。

  美国个人信用市场,已经有一百多年,近两百年的历史,日本也有近五十年的历史,在中国刚刚开始有几年的时间,这些信用的理念、理论和技术,在发达市场已经很成熟了。所以在中国做信用,并不是重新发明轮子,咱们重新去开天辟地,去搞一些这种根本性的重新理论实践的创新,不是这样。反而是说把国际上的先进理念、技术、实践的结果、经验教训拿来,和中国的国家经济、信用状况发展相结合,我觉得是这样一个工作。

  从信用理论的角度上,看这个借款人,有资金需求者的还款意愿和还款能力,在他的还款能力的考证上,要去看居住稳定性、职业稳定性、家庭社交网络稳定性等等这方面,如何看每一项稳定性,都是非常成熟的理论。咱们做的是把国际上这些理论实践的结果拿来,进行很好的中国的实践,这样一个过程。所以从理论基础上来讲,是非常扎实的。我们在过去三年多的实践过程之中,很好的去把这些理论与中国的实际结合起来,有了一套端到端的信用管理风险控制。

  我们会要求我们的借款申请人来到平台上提交申请的时候,去提交相关刚才这些稳定性的证实资料,包含职业稳定性的情况、收入情况、雇主的情况等等。他的居住稳定性情况,比如租房协议、购房合同、家庭的信息情况,这些来讲都了解。同时我们有信用顾问和借款申请人进行面对面的访谈了解他的具体需求和实际情况,同时我们还有调查的同志进行独立的调查。所以说,在前端来讲,把预防工作做好,另外一个非常非常重要的工作,我们觉得我们做了,而且对整个中国信用体系建设是个重大的贡献,我们在前端做相当大力的信用教育,怎么理解信用教育呢?

  其实很多绝大多数中国的老百姓、消费者,不理解信用,这是非常新的东西,之前都是有借贷关系,都是抵押方式的。而且信用是一个人的重要的资产,我三年多以前和这些借款人做信用教育的时候,我说信用和您的房子、您的车一样是一个重要资产,他们不理解。他们说房子能住,车能开,信用干什么?我就讲信用可以让您在需要资金的时候,有人去愿意帮助您,让您去获得自己长期受益的事情所需的资金。而且您这次机会抓住了,下一次有人会更大额度的,更便捷的,更低成本的帮助你,这就是信用的价值。客户懂了,原来信用有价值,我应该很好的去守约,我应该很好的去履行这样一个责任。

  这样的信用教育天天都在一线发生,所以说我们的理念是把这种信用教育做在前端,让大家充分的理解。但是这并不意味着前端工作都做了,后端就没有违约。这样的业务一定有违约。违约之后,我们怎么做的呢?我们有自己信用再教育,我们去通过各种方式,电话的方式、上门沟通的方式,了解借款人是由于什么原因,不能够按时还款,是他还款能力的问题,还是还款意愿的问题,我们根据具体情况有不同的解决方案。通过端到端的信用管理风险控制的手段,我们去管理风险,去预见风险。

  主持人:去年我曾经跟社科院的一位教授谈到一个问题,中国的中小企业贷款难的问题,这也是中国目前在金融领域一个非常难的课题,刚才我听到唐总说的穷人有信用思维逻辑,我觉得其实可以把这种思维方式,可以运用到中小企业贷款难的问题上。

  唐宁:我觉得可以,我们其实解决了相当一部分群体之中的需求,但是我们由于是小额的贷款,也就是平均几万,我们解决不了百八十万、一两百万、三五百万的中小企业的资金需求。但是我们有很多的微小企业主,比如说千千万万的网民能够在网上去进行交易,去进行商贸方面的活动。同时还有线下很好的一个创业机会,我们都可以去帮助这群人。

  主持人:如果我作为一个借款人,现在去宜信办理借款的话,刚才您说了要做各种的前端工作,会不会把借款人折磨得晕头转向呢?

  唐宁:其实不会,还是相对比较标准的。针对居住稳定性、家庭社交网络稳定性、职业稳定性,相对还是比较标准的。也有一套很成熟的体系,对于我们借款人客户来讲,应该是很便捷的,我们也尽量给大家提供最好的服务。

  主持人:除了P2P宜信宝产品以外,您有没有想过开展一种新的理财方式,您公司自己来外出借贷,可以叫C2P。

  唐宁:首先,从法律法规合规性上来讲,个人对个人的这样借贷方式是法律许可并且保护的,宜信的平台作为居间机构促成交易,提供信用服务,也受法律保护的。作为宜信一个服务公司,去把资金借给个人和现行的法律是不符合的。所以说我们不是这样一个模式,我们起的作用就是对接需求和信用管理的方式。

  主持人:我相信这是一个非常新的理念,同时也是一个非常好的产品,应该说填补了一个非常大的市场空白,我们在此也祝愿宜信公司未来有非常大的发展空间,蒸蒸日上,同时感谢金融界网友的收看。  

参考文献编辑本段回目录

http://money.jrj.com.cn/2009/11/0718336417880.shtml

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