ZestCash希望为那些被迫使用“工资日贷款”的人提供更好的选择
北京时间10月13日消息，据国外媒体报道，由于大约有超过6000万的美国人难以从银行获得贷款，以这个群体为服务对象的公司纷纷涌现（比如 GreenDot和PayNearMe）。12日，前谷歌首席信息官兼工程副总裁道格拉斯·梅里尔（Douglas Merrill）推出一款名为ZestCash（zestcash.com）的新产品，旨在为这个群体提供更好的“工资日贷款”（payday loan）服务。
在无法获得标准贷款的消费者中，工资日贷款十分常见。用户可以支付一定的费用，从提供工资日贷款的商店处借到一笔钱。例如，消费者支付大约60美元，就可以借款300美元，期限为14天。贷款到期时，借款人必须一次性偿还全部贷款并支付费用。如果借款人无力偿还贷款，他还可以申请延期偿还，但必须为每次延期再多付60美元。
ZestCash称，工资日贷款平均延期次数为6次，这意味着借款人为了借300美元平均支付了420美元的费用。仅去年一年，就有3000万美国人借过工资日贷款。
ZestCash希望为那些被迫使用这种贷款的人提供更好的选择。在ZestCash上，用户可以选择借款金额和期限。当他们选择时，ZestCash就会清楚显示出每周需偿还的金额，然后用户可以调整条款以达成交易。像这样，借款人就无需到最后一次性支付一大笔款项，他们可以在一段时间内小笔小笔地偿还贷款。
目前ZestCash的贷款限额为500美元，这个额度将来有可能会提高。ZestCash将首先在犹他州开展服务，并在未来的一年中逐渐延伸美国的其他州。在贷款偿还方面，ZestCash会自动在用户选定的日期里从他们的账户中扣除相应金额。虽然大多数工资日贷款业务都是实体店铺在处理，但ZestCash的业务将全部在网上开展。用户在申请贷款时就会收到一张付款时间表，表上标出了ZestCash将从他们的帐户中转走偿还款项的每个日期。而且ZestCash还承诺会在处理逾期付款时保持灵活。
梅里尔曾在2008年从谷歌跳槽到音乐巨头百代公司（EMI Group），他负责ZestCash技术方面的事务。另一位联合创始人兼首席风险官肖恩·布德（Shawn Budde）则负责银行业务部分。布德曾是第一资本公司（Capital One）的高级信贷员，管理过收益超过10亿美元的次级信用卡业务。
目前市场非常看好为“难以从银行获得贷款”的群体提供的服务。GreenDot的巨大成功显示了这类服务可以获得丰厚的利润。
ZestCash曾从Flybridge、GRP和大量天使投资者处筹集种子资金，但未披露具体金额。
服务美国穷人的谷歌式贷款编辑本段回目录
一群聪明的前谷歌金融人士正致力于解决我们中大多数人忽略的一个重大问题：让较为贫困的美国人获得公平合理的贷款。
这家公司名叫ZestCash，如果它能解决以上这个难题，那么它将拥有巨大的市场。联邦存款保险公司（FDIC）的数据显示，约18%的美国家庭（6,000万人左右）同银行之间缺乏持续而有效的关系。他们有工作，但年薪通常不到2.5万美元，工资每月结算两次。他们无法获得银行贷款（这些钱主要用于在出现额外开支时购买食品杂货等东西），只得求助于当铺和发薪日贷款（payday loan）。
在大多数情况下，发薪日贷款的利息之高，就连犯罪团伙都自愧不如。通常来说，一笔发薪日贷款为300美元，期限14天（即持续到下次发薪日），利息60美元，这相当于期限两周的贷款金额的20%。按年率计算，利息更是高得吓人。
如果无法偿还全部贷款，新贷款就会创建，如此四次之后，300美元贷款的利息就变成了300美元。哇！他们去年以这种方式贷出了约200亿美元。
（以前有更多的次级信用卡公司，他们针对那些资产较少、就业不稳定（因此难以按时还款）的人收取更高的利息。然而，其中大多数公司因为次贷市场崩溃、经济衰退和全球信贷紧缩而陷入困境并最终退出了这个行业。）
发薪日贷款公司辩称自己的高额利息是合理的，因为他们服务的是那些付息还款风险更高的人群，这些人资信证明文件较少，社会关系也较为贫乏。
ZestCash的目标是切实分析风险倾向问题，使用在线问卷调查表，由风险管理人通过谷歌式数据分析方式来决定贷款风险，然后按照每周还款计划而不是“贷款更新”程序来组织贷款。
这听起来不错，但ZestCash是生是死，取决于这些风险管理人衡量具体风险的水平，以及ZestCash对贷款人员开支的管理能力。这些甄别风险的贷款人员只通过电话开展工作。
ZestCash公司创始人道格拉斯·梅里尔（Douglas Merrill）是谷歌前首席信息官，曾参与谷歌IPO的管理。此前他就职于嘉信理财（Charles Schwab）。ZestCash的另一位联合创始人肖恩·布德（Shawn Budde）曾在第一资本公司（Capital One）从事次贷业务。
梅里尔表示，“我们相信，所有数据都是有用的资信信息，而不仅仅只是一些无关紧要的东西。”他还指出其决策基于经济学、数学和计算机科学的研究，以及电话调查、表单反馈和ZestCash工程师在网络上找到的所有信息。
这类模式很好，但尚需实践检验。ZestCash没有透露公司资金规模，不过其种子轮融资来自于GRP合伙人公司（GRP Partners）、弗莱布瑞吉资本公司（Flybridge Capital）和梅里尔本人。ZestCash已于今日在犹他州开业，待模式成熟后其业务将扩展至其他地方，因为犹他州或许是进行这类贷款风险较低的地方之一。
至少，在这个无序而冷酷的低薪人群贷款市场，ZestCash将带来实实在在的竞争。
参考文献编辑本段回目录
http://www.forbeschina.com/review/201010/0004294.shtml
