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硅谷银行是美国一家“特殊”的商业银行,该行尽管具有商业银行的存贷业务等金融服务项目,但其服务的对象

(图)硅谷银行
硅谷银行
全是VC公司,换言之VC公司既是硅谷银行的存款来源,也是该银行的贷款客户。有着40多亿美元资产的硅谷银行,在全美国上万家银行中只是个小弟弟,但是近10年中,硅谷银行却在新经济浪潮中尽领风骚。自1993年4月到2001年4月,John Dean一直担任硅谷银行的CEO,对硅谷银行而言这是辉煌的8年,银行资产由9.35亿美元增加至55亿美元,雇员由235人增加到1000人,而市值也由上市之初的6300万美元上升到2000年顶峰时的30多亿美元。
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为硅谷服务的银行编辑本段回目录

1983年,几家银行机构出资创立了硅谷银行,当时的注册资产仅为500万美元。1993年,John Dean出任CEO时,硅谷银行只有两个最简单的金融产品:贷款和储蓄,客户主要是硅谷的技术公司、房地产开发商和中型商业机构。而这个时候,正是硅谷高科技产业风起云涌之际,当时在硅谷开设的银行虽有350家之多,其中包括美洲银行、巴黎国民银行、标准渣打银行的分支机构。但这些大银行多把其服务对象放在大公司身上,对中小公司则无暇顾及。而“硅谷银行”这个名字为它实施创新型的经营战略埋下了伏笔——“硅谷银行”就是为“硅谷服务的银行”,就应该是为创新和冒险提供金融服务的公司,就此,John Dean打开了经营的突破口。

John Dean决定绕开大型银行的分支机构,把自己的目标市场定在那些新创的、发展速度较快、被其它银行认为风险太大而不愿提供服务的中小企业身上。这些公司全都受到风险投资的支持但都还没有在股票市场上市。同时,硅谷银行的业务向全国延伸,“技术创新的中心在哪里,我们就在哪里。”John Dean提出这样一个响亮的口号。

如何获得丰厚的回报 编辑本段回目录

硅谷银行调整后的经营战略为当时那些还处于艰苦创业、资金匮乏、贷款无方的硅谷科技公司带来了福音,自己也获得了丰厚的回报。从1993年以来,硅谷银行的平均资产回报率是17.5%,而同时期的美国银行平均回报率是12.5%左右。这使得它在10年后,一跃成为全美新兴科技公司市场中最有地位的商业银行之一,在美国银行家公布的“全国最大100家中型银行公司名次表”中,硅谷银行凭借其回报率及每股收入的高增长率,荣登1998年至2000年3年综合评估第一把交椅。

特点编辑本段回目录

硅谷银行的贷款利率普遍高于其他商业银行。处在一个风险相对较高的领域,贷款利率自然要高,对于那些贷款无方的初创公司,显然也不会在意多出一个点半个点的贷款利率。而硅谷银行的资金来源成本又是最低的。许多创业者从风险投资者那里得到一笔投资后,会马上在硅谷银行开一个账户,并在银行的帮助下建立起一套财务体制,这些客户对存款的利率也敏感,而且在存款中有30%左右是不付利息的活期存款账户。资金来源成本低廉,贷出去的价格又高,收益自然比较高。

在这一点上,硅谷银行正是抓住了客户对银行利率不敏感的心理。“对初创公司来说,取得成功的关键是抓紧搞研发,赶紧把产品推向市场。如果我作为风险投资公司,发现你正在为怎么减少半个点的贷款利率而努力的话,我会觉得你不是一个好的CEO。”John Dean解释说。

控制风险编辑本段回目录

所处的是一个风险很高的领域,规避风险的重要原则就是一定要知道自己在干什么。与风险投资所形成的网络给予认识的信息支持。

在确定一家初创公司是否值得提供信贷服务时,硅谷银行会通过各种途径做周详的调查。首先会对管理层做很详尽的尽职调查,其次会与那些已经投资这些公司的风险投资公司交谈,另外还会给这些公司的财务公司、法律顾问打电话,向他们了解这些公司的历史、业绩,同时银行会把借款和公司的现金流量匹配起来,每月查看公司的资金使用情况。

为了降低风险,硅谷银行规定所服务的客户对象必须是有风险投资支持的公司。另外,硅谷银行会与客户签定协议,要求以技术专利作抵押担保,根据协议,如果不能还钱,公司的技术专利将归银行所有;如果公司难以为继,在技术专利卖掉后,所得款项也要首先归还硅谷银行的贷款,然后才轮到风险投资公司。这个协议就迫使风险投资公司必须与硅谷银行合作。

近100年来,美国97.5%的银行倒闭都是由于贷款的损失。而在过去20年的贷款中,硅谷银行每年的损失率不到1%。

硅谷银行的另一大收益来自它持有的众多客户公司的股权。在为那些初创的高科技公司提供信贷服务时,硅谷银行会乘机附带一些条件,比如索取这家公司的部分期权。一旦公司成功上市或股票升值,就能给硅谷银行带来巨大的收益。

风险投资编辑本段回目录

与风险投资机构建立紧密的合作关系一直是硅谷银行最重要的策略之一。硅谷银行同时为风险投资机构和其所投资的企业提供直接的银行服务,通常它会将网点设在风险投资机构附近。硅谷银行还是200多家风险投资基金的股东或合伙人,以上的各种努力使得硅谷银行与风险投资共同编织了一个关系网络,在其中大家可以共享信息、开展更深层的合作。

对国外的风险投资市场,硅谷银行从不进行直接投资。“我认为最明智的策略还是与当地的风险投资机构形成伙伴关系为好,因为在本土,你往往不容易与它们竞争。”JohnDean解释说。因此,虽然十分看好中国的市场,但John Dean并没有到中国设立分支机构的打算。

硅谷银行正越来越向投资银行方向发展,目标主要是未上市公司的股权收购,为此硅谷银行已经收购了一家投资银行。一向以“创新”著称的硅谷银行面对艰难时世又开始了新的变革。这一次它还能应对上时代发展的节拍吗?

不可复制的商业模式编辑本段回目录

“硅谷银行在美国很成功,但我们的商业模式是不可复制的。”作为硅谷银行投资公司总裁马德伦颇有几分得意。

作为一家商业银行,硅谷银行在美国主要从事贷款业务,由于越来越多的新兴企业在找到VC之前先找到了硅谷银行,硅谷银行也日益跻身于VC业。不过,它的主要业务还是贷款或投资VC,再由VC投资新兴企业。硅谷银行主要关注的产业集中在科技和生命科学领域,主要投资已进入产品测试阶段的初创公司。

与VC合作,是硅谷银行整个发展策略的关键。这也是马德伦所指“不可复制”的内涵。硅谷银行的主要业务是为风险投资机构所投资的企业提供商业银行服务,另外也为风险投资机构提供直接的银行服务,通常将网点设在风险投资机构附近,以便为其提供及时服务。

另外,硅谷银行也在风险投资基金中直接投资,成为他们的股东或合伙人,以便建立更坚实的合作基础。同时特别成立了一个风险投资咨询顾问委员会,确保与风险投资的密切联系,也能够控制银行信贷风险。

“我们直接投资于企业的资金已经达到7亿美元,3亿投资风险基金,6千万左右在共同投资项目,另外3亿多美元是投资于债权基金。”马德伦表示,硅谷银行与风险投资机构共同编织了一个关系网络,在其中大家可以共享信息、开展更深层的合作,共同支持初创公司的发展。

硅谷银行独特的发展模式,许多国家都竞相仿效,但要“形神兼备”却非易事。尽管中国工商联多次在全国两会上以提案建议,在北京中关村(000931行情,股吧)、上海张江高新区和深圳高新区等先行建立类似于硅谷银行(Silicon Valley Bank,SVB)的科技银行,但时至今日仍无下文。

涉足投资中国担保业编辑本段回目录

硅谷银行看好中国市场,硅谷银行的母公司硅谷银行金融集团(SVB Financial Group)联手美国最大的风险投资基金All Noble Investments Limited(NEA)首度涉足投资中国担保业,对一家民营担保公司——浙江中新力合信用担保有限公司(下称“中新力合”)——增资。增资后,中新力合的注册资本从原来的2亿元人民币增至2.8亿元,成为浙江省最大的担保企业。两家外资机构持股份额接近30%,为第二大股东。

虽然身为风险偏好者,两家外资机构的注资却有着战略投资意味。在中国移植硅谷银行的成功模式,为中小企业建立起集银行、担保、信托、VC等多种融资渠道的多方服务平台,这是两家外资机构的中国蓝图。

在美国,半数以上的创业公司都获得过硅谷银行的贷款。硅谷银行的成功秘诀在于银行与VC的紧密关系。为降低风险,其客户必须是有风险投资支持的公司。此外,硅谷银行会与客户签订协议,要求以技术专利作抵押担保。如果不能还贷,公司的技术专利将归银行所有;如果公司难以为继,在技术专利卖掉后,所得款项要先归还硅谷银行贷款。……这与中新力合现有的“桥隧模式”十分相似。

股权融资与债权融资结合编辑本段回目录

1983年成立以来,硅谷银行在美国就是一家主要为高科技初创公司提供金融服务的商业银行。硅谷银行在全球有11000多家高科技公司客户,超过40%的公司已在全球范围内开展了商业活动,20%的公司在本土以外拥有分部。

事实上,大多数美国的高科技公司已经或者将要到中国来发展业务,很多中国的高科技公司也会到美国去创业。我们希望同时帮助美国公司和中国公司到对方国家去发展业务,这是硅谷银行到中国来发展的目标之一。

担保行业感兴趣,首先是因为这个行业是个很好的起点,可以把多种融资方式结合到这个多方平台上去。具体来讲,硅谷银行主要是提供债权融资,NEA身为创投主要提供股权融资,而担保行业是能将股权融资债权融资很好结合的一个行业。

其次,担保行业是一个很好的获取客户的平台。因为担保公司多与银行开展业务合作,很多想要得到银行融资的企业客户都会主动找上门来。在此基础上,与担保公司合作的其他非银行机构可以为企业客户提供多种金融服务,而担保公司仍然可以提供担保。这是任何一家单一机构很难做到的。

移植“多方平台”模式编辑本段回目录

硅谷银行在美国的多方服务平台,除了在存贷款等商业银行业务上支持创业公司外,还开发了许多支持创业公司发展的业务,比如资产评估服务、私人股权资本、全球化网络、技术服务、贸易融资、个人银行和投资银行服务。

创业者需要资本把好的创意转变为好产品好企业,但是商业银行很少会愿意与创业者打交道,因而留下了一块市场空白,最终导致硅谷银行的产生。所以,对于硅谷银行来说,中国的担保行业不成熟,这才是最吸引人的地方。我们希望在这个行业初期发展时就能参与其发展。许多客户都是早期创业企业,很难直接从商业银行得到融资,必须与担保公司打交道,这也是对担保行业非常感兴趣的一个地方。

硅谷银行:科技创业公司的风险银行编辑本段回目录

  在团购网站“美团网”宣布第二轮融资的现场,这家网站的CEO王兴展示了公司的银行账户,里面有6192.2122万美元余额,除了公司高达六千多万的账户余额引人关注外,其账户所属的银行也引起了大众的关注,银行账户显示的是一家名为硅谷银行的公司。本文将通过网上现有相关分析和SVB银行的官方资料对其商业模式做一个简要介绍。

  (美团网资金账户图片) (美团网资金账户图片)

  硅谷银行是美国SVB金融集团旗下子公司,硅谷银是随着美国高科技产业的发展而发展起来的,其于1983年在美国加州的硅谷创建,从其名字中的硅谷二字,我们便可对其经营模式有所大致了解,这是一家主要为硅谷的创新型高科技企业及风险投资提供金融服务的银行。1993年,其业务开始向硅谷之外延伸,目前已发展成为一家全球性跨国大型金融集团公司。

硅谷银行:科技创业公司的风险银行

  SVB金融集团是一家为高科技、生命科学、风险投资及高端葡萄酒行业的企业提供服务的金融控股公司。SVB集团主要由SVB银行、SVB资本、SVB私人、SVB全球和SVB私人客户服务等五大部分组成:第一,SVB银行,和普通商业一样,通过吸收客户的活期存款,并对有资金需求的客户放贷,获取利差收入,而和一般商业银行不同的是其客户群体主要是创新型科技公司;第二,SVB资本。它主要负责集团的直接投资业务,其投资于私募股权基金,并直接投资于公司组合;第三,SVB分析,向公司提供市场估值和股权管理服务;第四,SVB全球,它主要负责在美国之外的业务,SVB全球提供各国的各类咨询和商业服务,在活跃市场中不断扩展服务;第五, SVB私人客户服务专为个人客户提供顶级的个人理财方案。其中,SVB银行是集团中最重要的实体,其利润占集团总利润占整个集团的绝大部分,其它四个部分的工作都围绕着SVB银行展开。

  商业模式

  自从1983年成立以来,SVB已为全球范围内3万多家企业提供了服务,在许多科技行业领头羊的发展初期起到了至关重要的作用,比如思科、美国艺电等等。这些创新型公司的前期发展离不开SVB银行的支持,而SVB银行独特的经营模式使得其成为美国高科技体系链中不可或缺的一环。

  “没有银行柜台,没有个人储蓄业务,只为那些获得了风险投资的创业公司提供贷款。”硅谷银行员工的这句话可以说是对其商业模式最好的概况。正如其总裁格里高利·贝克所言:“我们是一家银行,当然要贷款,这是我们功能的核心部分。与众不同的地方是,我们的商务模型是帮助创新型的企业获得成功。“

  硅谷银行在银行分类中属于风险银行,也称科技银行,所谓的风险银行,指的是专为风险极高的创新型高科技产业提供金融服务的银行机构,风险银行与传统银行最大的区别在于,传统银行主要根据主要依据流动性、安全性和效益性"三性"原则向一些经济状况良好的企业发放贷款,而传统的“三性”原则并不适用于风险银行的投资对象创新型高科技企业,由于创新型企业在创立初期存在盈利模式的模糊,创业初期盈利状况不佳、无法提供实质抵押贷款等问题,这类企业初期所蕴含的经济风险极高,按照传统的“三性”原则无法向这些企业提供融资服务,所以风险银行则需构建新的融资标准,即借助风险基金,建立新的风险管控机制。

  目前,SVB对创新型高科技企业的贷款方式主要有两种,分别是间接融资方式和直接投资方式。

  直接投入方式可以细分为债权直接投入和股权直接投入两种模式。债权投入是直接向处于创业初期的高科技成长型企业提供贷款服务。硅谷银行在进行贷款服务时主要有三个特点:第一,其贷款业务对象大部分只针对获得过风险投资的企业进行,之所以主要放贷给获得过风险投资的创新型企业,主要原因在于获过风投的企业由于经过风投机构的融资审查,风险相对较低,在美国过半获得风险投资的企业都获得过SVB的贷款;第二,由于其贷款对象是高风险的创新型高科技产业,作为风险的代价,其贷款利率比一般的贷款利率要高2%到5%,具体的贷款利率要根据其所贷款 对象的风险而定;第三,其贷款业务一般会发生在创新型企业的发展初期,企业一旦从成长期进入成熟期后,SVB便会从这家企业中退出,再选择其它的贷款服务对象。目前硅谷银行的推出机制主要有两种,对于公开上市的公司,在上市后将其股权抛售,对于没有上市的公司,将从其的融资或盈利中所得补偿后退出。

  直接股权投资是SVB采用入股的形式直接投资于其看好的创新型高科技公司,和其贷款业务一样,SVB股权投资的对象也都是获得过风险投资的创新型企业,其股权投资一般与风投机构的风投资金同时入股。

  而间接投资方式主要是硅谷银行通过将资金投入给风险投资机构,再通过风险投资机构对创新型高科技企业进行投资,期间硅谷银行和被投资企业不发生直接联系。硅谷银行可以通过风险基金对外投资的一个主要原因在于硅谷银行和风险基金之间特殊的合作关系,硅谷银行目前是200多家风险投资机构的股东或合伙人,同时,其商业贷款业务对象除了创新型高科技企业外,另一个主要客户群体就是各类风投机构。

  由于和风投资金关系的密切,大量的风投资金会将其募集而来的风投资金存放在SVB银行中,而大量SVB银行初期贷款过的创新型企业在其业务模式成熟,公司发展走向稳定盈利之后,也会由于前期的合作关系将公司资金存放在该银行中,这就形成一个良性循环,风投基金和创新型企业所存放的资金也构成了其贷款资金的主要来源。

  风险控制机制

  对于任何一家银行而言,如何进行有效的风险控制是永远绕不开的主题,特别是对硅谷银行这种针对创新型高科技企业放贷的银行来说,其所面临的风险相比于传统银行更高,硅谷银行总裁在一次采访中透露, 近百年来97.5%美国的银行倒闭均缘于贷款损失,即“坏账”,但 硅谷银行的相关数据却很惊人,20年来,每年的坏账损失率不到1%。目前硅谷银行的风险控制机制主要有以下几点:

  第一,通过风险投资机构筛选贷款对象。正如上文所言,硅谷银行的主要贷款对象是接受过风险投资的企业,风险机构在进行风险投资前都会对其投资对象做深入调查,由于硅谷银行目前是200多家风险投资机构的股东或合伙人,硅谷银行和风投机构特殊的合作关系,使得硅谷银行可以通过风投机构的调查对所贷款对象有一个清晰的了解,从而降低由于高科技创新型公司创业初期的盈利模式模糊所带来的风险,可以说只贷款给受到风投投资的企业是SVB风险控制的一个硬性指标。

  第二,对于不同风险级别的公司进行贷款金额限定。发展规模较小的创新型公司,一般在获得风投后可从硅谷银行处获得 200万美元左右的短期贷款;一些规模相对较大的企业,在资金流出现困难时可从硅谷银行那获得500万美元左右的贷款支持。

  第三,术业专攻,其投资领域主要集中在高科技、生命科学、风险投资及高端葡萄酒四大行业,绝不涉足自己并不熟悉的领域,如利润丰厚但最容易产生坏账的房地产市场,其次,硅谷银行业减少对复杂金融衍生品的使用,不依赖抵押品的交换盈利。

  第四,利用SVB银行和SVB分析对公司的资金利用和管理状况进行监控,由于SVB所贷款的公司必须将资金存放在SVB银行中,所以SVB可以有效的对所投资公司的资金流向和资金利用情况进行有效监督,同时利用SVB分析对其投资的公司的管理进行监控,为公司的管理提供咨询服务。

  “SVB模式”与中国

  目前SVB银行通过SVB硅谷商务顾问有限公司和盛维商务顾问有限公司开展业务,目前,包括创新工厂、美团网、土豆、去哪儿等国内知名的互联网企业都是其客户,同时SVB入股了专向中小企业市场提供信用担保的浙江中新力合担保有限公司,此外SVB还入投资了包括弘毅资本、软银中国和德同投资在内的十几家风险投资基金。

  除了硅谷银行积极布局中国市场外,中国商业银行也在借鉴SVB银行的商业模式为目前我国的高科技创新型小企业解决融资困难的问题,如中国建设银行四川省分行和成都银行股份有限公司在09年就分别成立科技支行,开国内风气之先。尽管我国部分商业银行目前在积极学习借鉴硅谷银行模式,但硅谷模式在中国的发展却面临着种种挑战。

  目前硅谷模式在中国复制所面临的最大挑战,是如何处理银行和风投机构的关系上,硅谷银行通过投资等方式和风投结成利益同盟,利用风投机构来降低自己投资的风险,但根据我国《商业银行法》第43条规定,商业银行“不得向非银行金融机构和企业投资”,也就是说我国的科技银行无法和风投机构形成稳定的风险公担机制。协调好风投和银行之间的关系是硅谷模式在中国实现的基本前提。

  其次,对这些创新型企业的风险评估机制的缺乏,硅谷银行可通过风投机构和自身的SVB分析对所投公司风险做可靠评估,而目前我国的科技银行的信用评估体系并不发达,无法对目前我国的高科技创新型企业的发展和潜在风险有个准确了解,其所贷款风险相比于硅谷银行来说更高。

  美国高科技企业之所以能在当前居于遥遥领先的地位,离不开其配套的金融体系的支持,中国高科技企业成长过程中最大的困扰就是资本缺乏,对于解决高科技创新型企业的资本饥渴问题,硅谷银行毫无疑问是个极好的范例,但是在种种条件的限制下,中国的科技银行还有很长的路要走。

参考资料编辑本段回目录

[1] 中证网 http://www.cs.com.cn/yh/03/200806/t20080612_1490619_1.htm
http://tech.sina.com.cn/it/2011-07-21/16005816677.shtml

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