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(图)凤冈县联社推出单位职工信用贷款凤冈县联社推出单位职工信用贷款

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款, 借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款,并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是中国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大,一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,以降低风险。主要适用于经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户,并符合《贷款通则》和银行规定的要求。

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条件 编辑本段回目录

从实际看,银行发放信用贷款的基本条件是:
一是企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的,经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款;

二是经营收入核算利润总额近三年持续增长,资产负债率控制在60%的良好值范围,现金流量充足、稳定;

三是企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)或对外提供保证,或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征的贷款银行同意;

四是企业经营管理规范,无逃废债、欠息等不良信用记录。

可行因素编辑本段回目录

(图)信用贷款,与信用有关信用贷款,与信用有关

一是外部约束松动,主要表现在:

1.社会信用秩序逐步转好。政府已日益重视社会信用环境建设,加大了打击恶意逃废银行债务行为的力度,不少地方相继建立了不良贷款企业“曝光台”或“黑名单”,初步形成了“守信者受惠,失信者受罚”的氛围,企业信用意识有明显提高。

2.企业产权日益明晰。随着企业产权制度改革的深入,所有者主体缺失现象已得到明显改观,新建和改建的一大批中小企业已成为产权清晰、权责明确的合格市场主体,并已成为目前银行贷款的重要客户。

3.企业销货环节管理加强。现在,赊销方式已不再是企业拓展市场的主要方式,特别在商贸企业中更为明显。即使赊销,也采取了事前控制,采取建立信用管理部门的方式,对购货商进行信用分析和信用管理,避免了大量坏账的产生,实际现金流量明显提高。

二是内部因素促成银行发放信用贷款成为可能,主要表现在:
1.同业竞争日趋激烈。目前信贷市场处于买方市场,若银行把第二还款来源的门槛设得过高,将把缺乏可供抵押担保资产的优良中小企业拒之门外,从而丧失很大的潜在优良客户群体,影响银行的长远发展和竞争优势。

2.内部控制日益加强。银行吸取了过去信贷工作的经验和教训,通过加强内部横向制衡,纵向制约建立了信贷的科学决策机制,并推广“三化”控制,即内部制约网络化、内部管理制度化、贷款操作程序化,从而为减少信用贷款风险提供了制度保障。

3.银企合作得到巩固。随着社会信用状况的改善,银企关系也得到了进一步的融洽和加强。银行往往都拥有一些与自己合作多年的优良客户,他们能坚持诚信经营,彼此也十分了解,从无发生过不良记录。若这些企业遇到临时性原材料储备向银行申请借款,在企业无抵押物、保证人提供的情况下,银行适度发放信用贷款,企业会从内心深处感激银行,对银行产生较高的忠诚度,不易被他行所渗透。

4.客户经理业务素质提高。客户经理日益重视贷前的调查和综合分析,并做好跟踪检查和动态监管来确保贷后的风险防范和化解,大部分已掌握了大量的第一手资料和丰富的营贷经验。适度引入信用贷款,虽然风险增大,但同时会促使客户经理学习先进的信贷理念,不断增强自身的综合竞争力,提高银行对信贷风险的整体防范能力,带来“鲶鱼效应”。

制度安排编辑本段回目录

1.信用贷款对象的确定。
《商业银行法》明确规定,不得向关系人发放信用贷款。只有当企业符合一定的条件才可获得银行的信用放款。发放信用贷款必须同时符合6个条件:(1)贷款总额不得超过所有者权益;(2)资产负债率小于50%;(3)货款归行额达到贷款周转次数5次以上,日均存款保持贷款额的10%以上;(4)现金净流量和经营性现金净流量均大于零;(5)无不良信用记录;(6)税务风险比较小。

2.信用贷款要素的确定
(1)信用贷款额度的确定。一是从现金流入量来确定:最高余额不大于全年货款归行额的20%。二是从已被抵押的房地产权利值来确定:最高余额不大于已被银行全部抵押的房地产权利价值的30%—40%。三是从企业的自有资金状况来确定:最高余额≤所有者权益一负债。

(2)信用贷款期限的确定。信用贷款不能用于中长期贷款,仅限于对企业流动资金的短期补充,一般在6个月以内。对新建立信贷关系的客户,原则上不发放信用贷款。

(3)信用贷款利率的确定。根据风险与收益匹配的原则,信用贷款利率应高于抵押或保证担保方式的贷款利率。一般以基准利率上浮20%—30%掌握。

3.信用贷款的配套安排
(1)把握信用贷款目的。发放信用贷款的主要目的是巩固现有优良客户,发展潜在优良客户,因此要根据不同的区域信用环境、管贷水平、竞争程度、企业素质等情况遴选一批优良客户发放信用贷款,增强优良客户与银行的粘合力,促进信贷结构的调整和优化。

(2)加强贷款风险预警机制。信用贷款对贷后管理提出了更高要求,应在传统贷款管理基础上,创新一种适合信用放款的贷后管理模式。坚持做到每季检查和调查,密切关注风险点,如行业风险、管理风险、经营风险等,同时,掌握重点贷款企业的现金流,以掌控风险。

(3)严格信用贷款的授权。发放信用贷款应区别对待、因地制宜,对区域信用环境好、信贷管理严格、客户经理素质高、业务能力强、历年信贷资产质量优异的分支机构和客户经理授予一定的权限。同时建立风险责任追究制,加强约束。

(4)取得政府部门支持。建议政府有关部门进一步加强社会信用建设,继续坚决打击逃废银行债务和恶意拖欠银行本息行为,同时要为银行对当地政府所确定的重点骨干企业发放信用贷款给予一定的风险补偿金,以调动银行发放信用贷款的积极性,有效解决中小企业获得银行贷款难的问题。

币种期限 编辑本段回目录

人民币和外币。贷款期限主要根据借款人的生产周期、还款能力、项目评估情况和贷款人的资金实力等,由借贷双方协商确定。

贷款利率根据中国人民银行规定的利率及其浮动幅度确定,并在借款合同中载明。

申请材料 编辑本段回目录

信贷业务申请书
借款人基本情况、资格证明文件、贷款证(卡)、授权书等;
经有权机构审计或核准的近三年和最近的财务报表和报告;
董事会决议、借款人上级单位的相关批文;
项目建议书、可行性研究报告和有权部门的批准文件;
用款计划及还款来源说明;
与借款用途有关的业务合同;
银行需要的其他资料。

作用编辑本段回目录

(图)信用贷款信用贷款申请流程图

信用贷款将成宝贵财富

在信用体系完善的社会中,良好的信用将成为一个人的宝贵财富。信誉度良好的人,将可更容易从银行得到包括住房、汽车等方面的贷款,而信用贷款更是仅凭我们个人的信誉即可获得。所以,你真的应像爱护自己的眼睛一样,爱护自己的第二身份证——“信用”。

信用评分依据哪些要素专家称,信用评分所依据的要素,主要包括市民的年龄、性别、工作单位及职业变更、银行贷款记录、社保记录、手机缴费、水电费缴费等数十类,其中最具有实质性影响的是市民与银行打交道时留下的记录,如按揭贷款还款、信用卡透支还款等金融信用信息。市民每次信用行为,包括持有哪家银行的信用卡、每次透支的金额多少、是否提前和按时还款、是否申请了住房、汽车或其他类型的消费信贷、是否为他人承担着担保责任、社保资金交纳情况等等,都在信用记录中发挥着作用。

如有过拖欠按揭款和信用卡恶意透支等行为,则信用分数肯定会大打折扣。更重要的是,一旦个人信用上出现了污点,这不光彩的记录至少会保留7年,某些信息甚至会永久保存在系统中。

银行如何给个人信用打分,多数银行在确定信用贷款发放金额时,都会根据借款人的资信评估结果来确定,一个人能贷多少钱,关键在于他能打上多少“个人信用分”。

以一家国有银行的评分标准为例,该行的个人信用评分标准将依据个人的“自然情况”、“职业情况”、“家庭情况”、“与该行关系”四个方面,计19个项目、细分72档分值进行逐项逐档打分。比如在“自然情况”方面该行设置了年龄、性别、婚姻状况、健康状况、文化程度、户口性质等打分项目,最高打分为28分,最低为10分;一般情况下,年龄在36—50岁、已婚并有子女、健康状况良好、文化程度高、是常住户口的人,可打到20分左右。再比如在“家庭情况”方面,该行设置了家庭人均月收入一个项目,最高打分为9分(5000元以上),最低打分为1分(1000元以下),其余3分(1000—2000元)、4分(2000—3000元)等。通过综合的考评,得出借款人的分值,然后参照分值对应的贷款额给借款人发放贷款。

个人信用贷款最高可达30万元信用是否真的能用金钱来衡量?回答如果说“是”,会被认定为一个很俗的答案,但一个不容忽视的现实上,在深圳目前的信用建设程度和状况下,守信者的确能比失信者取得更多的尊重和获利机会。

中国发展 编辑本段回目录

随着中国金融改革的不断深化,东部经济发达地区的银行业金融创新步伐的加快,积极实践探索中小企业信用贷款的有效方式。如在人民银行武汉分行营业管理部的牵头组织下,武汉市商业银行联合评选发放信用贷款的中小企业客户名单。其做法是首先由商业银行推荐,然后由人民银行对各商业银行推荐的企业进行审核,并将符合条件的企业名单在辖内商业银行进行公示,公示期限7天,征求银行意见。若有疑议,可用适当的方式向人民银行反映,以便重新审核。公告期满以后,由人民银行对人选的中小企业授予“年度信用贷款企业”资格。
  

2003年度,武汉精伦电子武汉马应龙药业集团等40户中小企业获得了信用贷款的资格。此举激励了商业银行更多的采取信用的方式支持企业发展,又促进了更多的中小企业诚实守信。同时,有些商业银行还推出了“先信用后抵押”的贷款方式,对个别因资金不足无力购买设备或更新厂房的优势中小企业,先采取信用贷款的方式,待企业办妥相关证书或购买设备后,再由信用方式转为抵押的方式。此举也受到了广大中小企业的广泛欢迎。

相关资料编辑本段回目录

信用贷款和抵押贷款最根本的区别就是前者是根据你的社会信用和财力情况决定的放贷行为

后者是用你固有的资产作为抵押的放贷行为

信用贷款银行所要面临的风险是最大的 一般信用贷款挥那些在知名公司并且有一定地位和收入的人才可以被通过。

参考资料编辑本段回目录

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标签: 信用贷款

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