美风行网上“点对点”贷款 编辑本段回目录
随着美国信贷危机范围扩大，人们发现如今从银行借到低息贷款越来越难。作为对策，一种“点对点”贷款网站（peer to peer (P2P) lending）如今流行于美国。这种网站通过拍卖方式，促成素未谋面之人相互借钱。
新鲜选择
P2P Lending 现年３０岁的保险经纪人瑞安·利特尔这几天手头有点吃紧。与许多人相同，他首先想到去银行借一笔钱，但最终他却找到一个更好的去处：“借贷俱乐部”网站（lendingclub.com）。
利特尔在这家网站上从３０个从未见过面的人手里借得１万美元。这笔贷款分３年还清，利率为１２．６％。利特尔每月向“借贷俱乐部”偿还３３０美元，网站负责把这笔钱分发给借款人，同时收取中介费。
这笔借款的利息让利特尔感到非常满意。他说：“我所看到的银行贷款利率比“借贷俱乐部”网站都要高出５到７个百分点。”
利特尔算了一笔账后发现，单是利息，这笔借款与银行贷款相比就可让他在三年中省下２０００多美元。他说，以他的收入水平衡量，“这可是相当大的一笔钱”。
热门网站
“借贷俱乐部”网站总部设于加利福尼亚州森尼韦尔，２００７年５月建立时，它还只是附属于社交网站“脸谱”（Facebook）。如今它已成为一家借贷类社交网站，是大量“点对点”贷款网站中颇具代表性的一个。
这类网站操作模式类似个人拍卖网站。
一名用户在网站上提出借一笔贷款，然后列出自己可支付的最高利率。接着，有意掏钱的人开始竞标，借款用户可选择其中自己最能接受的一个。
总部位于旧金山的“兴隆”公司（Prosper.com）也在经营一家“点对点”贷款网站。公司首席执行官科里斯·拉尔森说，公司创建于两年半之前，现在已拥有８０万注册用户，监管总额１．７５亿美元的贷款。
风险自知
P2P Lending 女律师伊丽莎白·科尔格莱齐尔已通过“兴隆”公司借出３３００美元，共借给４１个人，每份贷款在５０到１００美元之间。
她指着电脑屏幕上的借款人名单说：“这个人是我第一次竞贷成功。我选他是因为他经营一个家庭式生意，而且听起来规划还不错。”
网站为方便放贷者选择，要求借款者提供身份、照片、财务记录和借钱理由。网站还会根据先前交易记录，提供借款人的信誉信息，比如是否有逾期不还或赖账行为等。但如果对方不还钱，“点对点”网站不提供任何保障。
“我知道这有风险，”科尔格莱齐尔说，“但哪个投资没有风险呢？”当她认为交易风险较大时，会提高利息。她以２２％的利息借出过一笔５０美元贷款。
“这就是关键，”“兴隆”公司的拉尔森说，“人们自行决定是否把钱借出去。”
理财规划师约翰·维格认为，这类网站的出现和走红源自美国当前信贷市场出现危机。原本习惯拿银行低息贷款的美国人，如今却需要另觅出路。
“人们应把这看作特殊环境产物，在这个环境中，失败风险相当高，”维格说，“人们把钱借给其他人，完全不依靠银行系统支持。”（耿学鹏）
点对点贷款在中国编辑本段回目录
简介
P2P Lending数额激增一项开始阶段的互联网应用被改变为一种生存模式。
《经济学人》印刷版
翻译：CommonData
众所周知，中国互联网公司（dotcoms）以无耻窃取美国大众网站的商业模式——有时甚至是视觉设计，并简单的把它们进行中文再造而闻名（著名的“copy to china”模式）。这种做法已经缔造了Facebook、Youtube、eBay和其他知名网站的副本。但许多中文站点做的远比简单的拷贝更多，他们往往改变现有的模式，以使其适应当地的习俗或价值观。
qifang（齐放）比如qifang（齐放），这是一家通过连接出借者和借用者为学生提供贷款的网站。这种“点对点”（P2P）的贷款方式（peer to peer” (P2P) lending）在其他市场，特别是在英国和美国都是一个创举，但其增长受困于居高不下的违约率（金融危机应对此负责）和不确定的管理。Zopa，一家英国P2P贷款网站已于去年撤出美国。另外一家美国贷款网站Prosper.com则不得不在向保密与交易委员会注册时中止其业务，不过它们刚刚重新开放。
齐放拿来了这套现有的模式，但做出了几个变通。该网站关注学生贷款，因为这个项目在中国有着特定的需求，该国当局强烈的鼓励人民就读大学或职业学院。在中国，这类贷款通常由社区组织贷款计划提供，因此，就此而言，齐放实际上只是这种现有模式的互联网版本。与其他p2p贷款网站一样，为了给予出借者以担保，借款者被要求提供个人信息。齐放还进一步要求借款者提供家庭细节，这一点增加了违约的社会压力，因为那（违约）将会令其家人脸面无光。钱被直接支付给教育机构，这也大大减少了出借者的风险。
自齐放开办以来的六个月时间里，他们已经累计达成了两千五百笔贷款，平均每笔大约价值400美元，合同期从一年到三年。依赖对借款者信用的评估，齐放为出借者提供的利率从5%到15%。该公司发起者Calvin Chin表示，到目前为止尚未有违约现象。该公司还计划从慈善基金会筹款放贷，其利息收入将重新投资于未来的贷款。
在中国，许多模范网站都在借鉴海外模式的基础上为其加入新的特征。比如，中国的社交网站通过向用户销售应用、游戏和其他附件来赚钱，并为其加入虚拟的货币和支付系统。换句话说，他们已经有了自己的可行模式——这种模式可能要比一些西方网站声称被拿走的那些创意多得多。
Ppdai -点对点贷款达到中国 编辑本段回目录
Smava不久的P2P贷款通过互联网将在人口最多的国家：中国。 上海启动基于Ppdai.com目前在测试阶段和开放的只有受到邀请，计划在7月份发射。 两名创始人是前微软员工。
辜烧枫（杰克顾） ，首席技术官ppdai说， P2P的Banking.com ： “ Ppdai.com将针对小的P2P在中国的贷款（根本的P2P概念） 。独特的部分是它强调，重要的是'友'的概念，社会网络。 Ppdai.com encourge用户借钱给朋友，或friends'friend ，以减少风险。 “
至于我可以看到的概念是一个副本的普罗斯珀模型（可能的群体） 。 最低出价只有50元中国-不到7美元。
据网站，法律和规章在中国没有界定的P2P贷款，但间接可以认为是点对点的贷款不加禁止提供的利率不超过4倍利息的银行贷款。
虽然浏览网站我注意到，设计相似的设计Smava ，繁荣和在一次Lendingclub 。
