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教您如何筹得现金编辑本段回目录

人们原指望对银行业的救助资金会助推信贷市场重新启动。但实际上,银行却守着现金挣利息,玩的依旧是提款机那一套。

在当下仍然严峻的经济环境里,诚然有不少工商企业主已对融资借贷有疑虑,然而有更多企业仍旧亟需信贷却告借无门。

好消息在于,如今借点钱救急不止可以找银行贷款、客户赊账、天使投资人甚至慷慨的亲朋。市场上有了其他一些流动资金源头,由所谓的另类金融产业(alternative-finance industry)运营。这个行业在其他众多贷款机构中也占了一席之地。它们在美国的商业银行、储蓄机构、信用合作社、独立金融公司和对冲基金中雇佣了3.5万名员工。

商业金融协会(Commercial Finance Association)的主管安德烈•苏斯卡夫赛维奇(Andrej Suskavcevic)介绍道:“目前信贷市场需求大于供给,我们这一行就能填补这个空缺。”

据商业金融协会提供的最新数据,2008年的企业间贷款总额突破了6,000亿美元,近乎于10年前的三倍。除了两个经济萧条时期,即1990-1991年间的经济衰退以及2001年的科技股泡沫破裂期之外,资产质押贷款总金额自1976年起,每年都在增长。外加企业对消费者贷款,今日美国的流通债务总量已经达到1万亿。

从这个贷款池子里汲水成本不菲,但想想,接受扣减,却总比被打出局来得好。苏斯卡夫赛维奇说道:“另类融资的费用比常规贷款要昂贵,因为牵扯到很多资信调查(due diligence)的工作,但随着市场的复苏,价格竞争也会加剧。。”

眼见另类金融产业利润丰厚,传统的贷款人,包括区域性的和全国性的贷款机构,也都纷纷参与进来。2008年富国银行(Wells Fargo's)收购了特安斯凯普公司(Transcap),后者为企业提供订单融资业务(purchase order financing)——这在将制造环节外包的美国企业圈中盛行,是一种存货质押融资(inventory-financing)工具。购并后的该部门副总裁鲍尔•舒尔戴纳(Paul, Schuldiner)说道:“订单融资是产权市场的替代工具,工商企业可运用我们提供的这一服务按其业务持续时间需要进行融资,而毋须永久放弃其抵押物权。”

舒尔戴纳表示他的部门特别扶持那些年营业收入在200万到5000万美元之间的中小企业。对于创业初期的公司也会予以关注,但只有管理团队富有经验且成长迅速的创业型公司才能得到他们的青睐。

市场上还有好些替代融资方式,有些成本特别高,是为那些急需立即贷到钱的客户准备的。

下面为您介绍其中一些:

保付代理(Factoring

其操作方式包括将客户资产负债表上的应收账款打折出售来迅速回笼资金。从工业制成品到企业或政府购买的医疗服务,可贴现操作的应收账款项目五花八门。应收账款承购代理公司对其中产生的现金流拥有优先留置权(first lien),因此当你对自己的生意状况评估不佳或你的贷款银行为确保其贷款安全,对企业资产保留了总括留置权的话,这种应收账款金融服务就很难争取到了。

有些银行提供这一类保理业务,而且市场上还有很多独立操作此业务的公司。较小的代理服务处更是如雨后春笋般出现。仅询国际保理商联合会(International Factoring Association)或简单搜索一下谷歌(Google)就可以找到很多。

消费者分期付款合同承购

这是保付代理的一种衍生品,是一种在更长时间框架内的企业-消费者(B2C)融资服务方式。比方说你的店铺为忙碌人士提供食品代购服务,你的顾客可能和你签订协议按月分期付款结付,协议期达两年之久,但你现在就需要现金怎么办?一家消费者分期付款金融公司就很乐意向你购买这些合同,代价是按合同现值给予一定折扣。但这还不是你要支付的唯一融资成本:你还得拨备一定比例押金来预抵可能因拖欠而无法最终收到的坏账;如果单子最终履约,你就能拿回押金,不过当下那部分现金你确实无法落袋为安了。

你顾客的资信状况越差(而且分期付款的账期越长),你的融资成本就会越大。比方说:通用金融资本公司(GE Capital)优先对评级为A的合约融资,也许只收取6%的承购贴现率。而对生意对象多为风险较大顾客的较小店家,会预收取10%贴现率,外加15%的坏账准备押金。如果你的生意毛利率不足25%,这种融资服务很可能就不适合你。

采购定单融资

这种业务更加复杂机巧。比方说你从一家大型零售商处接到一份采购定单,但没有那么多现金来为生产备料。一家采购定单融资服务商可能会为你预支这笔原料费用,最终当零售商开支票给你时再拿走它那一份,也许就是两个月以后的事。

富国银行采购定单融资业务部的舒尔戴纳透露这种业务在每30天挂账期内收取1到3个百分点之间的交易费用。由于要承担供应链风险,采取采购订单融资的商家,其成本要特别高过采用保理融资的花费。舒尔戴纳和他的部门团队更愿意和批发商、分销商们打交道,而不大愿意和给原材料添加大量附加值的制造商做生意(采购定单融资还能用于向国外供应商采购进口商品的信用证业务中)。

卡帐贴现服务

这种类型的金融服务是很多小商家融资的最后一招,从融资提供商处先拿到现金,后者的回报则是未来信用卡销售结账时可以得到一定百分比的佣金。和贷款不同,贷款往往是在规定期间内利率固定的票据业务,卡账贴现服务交易涉及的是一笔待偿款项,在按需所定的期限内进行托收,直到结清为止。这种业务通常是这样设计的,因此基于某位顾客的过往信用表现,融资提供商可以在6到9个月内收回货款,外加可观的回报。

配对(P2P)借贷

自打2006年前后,所谓社会化互助借贷业务风生水起。这些网站将贷方和借方配对,收取中间介绍费并为贷款提供服务(大约是从贷方处收取1%佣金,从借方处收取2% 到4%佣金),还收取欠付罚金。网络银行家(NetBanker)网站一直在跟踪研究网络金融业务领域,其创始人吉姆•布鲁尼(Jim Bruene)估算,这些融资服务网站去年促成了6,200万美元的贷款业务。平均每笔贷款额在7,000美元左右;最高的达到2.5万美元。贷款期限一般是三年,年息从9%到最高19%左右不等。

译:陈之宇

参考文献编辑本段回目录

http://www.forbeschina.com/review/201005/0000957.shtml

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